Наша финансовая река превращается в озеро?

Много уже сказано о Интернет коммерции. Красочные торговые порталы пестрят призывами и заманчивыми бизнес предложениями. Новоиспеченные юзера, в предвкушении перемен своего финансового состояния бегут в банк для приобретения заветного кусочка пластика с личной подписью и голограммой, наличие которого свидетельствует о финансовом благополучии его владельца. Но почему-то среди них не видно бухгалтеров предприятий. В чем причина?

Сегодня, работая в любой сфере бизнеса проигнорировать существование Интернета невозможно. Там каждый может найти то, что необходимо для своего развития, и в первую очередь деловые контакты и сведения о конкурентоспособной продукции или услуге. Мировой бизнес кооперируется. Производя определенный вид товара, предприниматель ищет наиболее приемлемые цены на сырье и комплектующие, но в отличии от нас, для зарубежного бизнесмена не проблема, если поставщик находится за тысячу километров. Облегчилась работа и у реализаторов и маркетологов — не можешь сам справиться с задачей, предоставь эту заботу профессиональным компьютерным дилерам, уж они то знают, как проинформировать платежеспособное население, которое сегодня приближается к двумстам миллионам человек, причем эта работа ведется 24 часа в сутки.

Молдова не может стоять в стороне от этих процессов, по некоторым подсчетам около 75% корпоративных компьютеров подключено к сети, пользователи которых с не меньшим рвением, чем в других странах ищут деловых контактов. Но почему-то, отношения с внешним миром получаются у нас односторонние. Если продавать через электронную «паутину» мы что-то еще в состоянии, то при попытке приобрести заинтересовавший нас товар возникают сложно объяснимые препятствия.

На обычную депортацию валюты за рубеж для оплаты товара или комплектующих, уходит много времени, а сама процедура подразумевает множество согласований, и не всегда понятных условностей, после которых не хочется заниматься и производством. Возможно, при необходимости перевода больших сумм денег, в нашем тяжелом экономическом положении, такие меры чем-то и оправданны, но когда речь идет о приобретении необходимых мелочей, то всегда возникает вопрос — «а стоит ли?». Многие сразу вспомнят о сервисе и удобстве использования кредитных карточек.

 В соответствии с мировой практикой и условиями их выпуска, владельцам должна предоставляться возможность без проблемной конвертации местной валюты, с дальнейшим переводом ее по электронной сети для оплаты выбранного товара. Все хорошо, если бы не присутствие несколько пунктов в «регламенте по валютному регулированию на территории Республики Молдова» утвержденным Решением Административного совета НБМ, которые гласят: «п.4.2.3. — Юридические лица-резиденты Республики Молдова имеют право осуществлять платежи посредством карточек, эмитированных со счетов в молдавских леях и со счетов в иностранной валюте, только для оплаты командировочных расходов и других расходов, связанных с командировкой», и далее: «п.4.2.4. — Юридическим лицам-резидентам не разрешается осуществление посредством карточек платежей, связанных с переводом капитала за рубеж, а также осуществление платежей по контрактам на импорт, заключенным с нерезидентами». Здесь все ясно, приобрести что-либо серьезное для производства со счета предприятия, не удастся. Ну, а если очень хочется и нужно?

Кому, как не предпринимателям известно, что из каждого безвыходного положения, выход всегда существует, просто его нужно поискать. Читаем: «Физические лица-резиденты Республики Молдова имеют право осуществлять платежи посредством карточек, эмитированных со счетов в молдавских леях и со счетов в иностранной валюте типа «B», только в рамках текущих международных операций». Однако, если после удачного приобретения товара вам захотелось не выходя из офиса сыграть в электронном казино, то здесь придется поубавить свой пыл: «Физическим лицам-резидентам, держателям карточек, эмитированных со счетов в молдавских леях и со счетов в иностранной валюте типа «B», не разрешается осуществление сделок «quasi-cash» (азартные игры, казино, лотереи, открытие депозитов и т. д.)». Но это можно стерпеть — не до азарта и прелюбодеяний нам, главное, что цель достигнута. Как некоторые утверждают, при желании таким способом даже автомобиль можно приобрести. Возникает вопрос, а кому нужна такая дискриминация юридических лиц? Оказывается, у НБМ есть определенный расчет на то, что валюта при таком положении дел, не должна покинуть страну. Сегодня, по карточным операциям, происходит взаимозачет — невидимые деньги тратят как наши граждане за рубежом, так и не многочисленные заезжие к нам туристы и бизнесмены. Но с ростом числа и сумм электронных транзакций похоже на то, что в скором будущем местным банкам трудно будет удержать баланс. Какое решение будет принято НБМ, покажет время, однако ясно одно — если лишить наше мало-мальски продвинутое население возможности пользоваться услугами электронной коммерции, то мы не только не улучшим экономическое и финансовое состояние страны, но еще больше усугубим и без того тяжелое положение, вновь прослыв в глазах мирового сообщества супер-оригиналами.

Может быть, есть смысл, вспомнить о правиле «клина» и ослабить предприятиям «вожжи» — убрать все ограничения при сохранении контроля за возвращаемостью материальных ценностей приобретенных за депортированные средства. Электронную транзакцию скрыть труднее, нежели бумажку, пусть даже с множеством степеней защиты. Это поможет упростить и ускорить процедуру таварно-денежного обмена, с зарубежными партнерами, увеличится товарооборот, мы станем более привлекательными для инвесторов. Результаты последних исследований показали, что использование Internet-технологий может принести реальную экономию и прибыль. Не корректно ассоциировать нас с американскими покупателями, но надо заметить, что только в прошлом году в США онлайновую покупку совершили 34 млн. клиентов, т. е. 51% (более половины) Интернет-пользователей, или 16% всего населения США, при этом истратил в среднем $215. И это данные, только по одной стране. Даже наши близкие соседи, Румыния и Украина, в один голос утверждают — не смотря на то, что для них (как и для нас) е — коммерция относительно новая сфера в бизнесе, но им уже удалось добиться того, доля иностранцев в общем количестве покупателей местной продукции, уже приближается к 10%, а количество зарубежных контрактов bisiness-to-bisiness, благодаря активному внедрению Интернет-коммерции выросло на 40%.

Интересно, а когда мы начнем публиковать подобную информацию о свои успехах?

Поскольку, на сегодня ситуация такова, что электронный бизнес у нас доступен только для частных пользователей, то у меня в этой связи возникли ряд вопросов, на которые я попросил ответить ведущих специалистов в этой области:

Евгений ЦУРКАН,

руководитель

Департамента банковских карточек

VICTORIABANK

Корр.: — В последнее время на электронных торговых и развлекательных интернет-сайтах стали появляться сообщения о том, что карточки Visa Electron не принимаются к оплате. С чем это связано, и есть ли способы, с помощью которых можно беспрепятственно провести электронную финансовую операцию?

Е. Ц.: — Вообще то я не слышал, чтобы Visa Electron не принималась на каких либо сайтах. Напротив, к нам приходят клиенты, которые приобретают данный вид карточек только для интернет операций. Но если все же есть такие сайты, на которых не принимается Visa Electron, то можно приобрести карточку Visa Classic, правда она несколько дороже и неснижаемый остаток на них выше, который возвращается после закрытия счета и возврата карточки в банк. Сам тип карточек Visa Electron появился сравнительно недавно, получив широкую популярность, их эмиссия уже на порядок превышает количество остальных видов карточек. Видимо некоторые сайты еще не перестроились под новые требования рынка, либо не хотят этого делать принципиально.

На закрепленный счет за такой карточкой, можно вносить наличными в филиалах банка, либо получать средства по переводу из других финансовых институтов Молдовы если счет ведется в долларах..

Корр.: — А если возникла необходимость оплатить покупку за рубежом посредством Интернета?

Е. Ц.: — По регламенту Национального банка, без ограничений может быть перечислена за рубеж только та сумма, которая ранее была ввезена на территорию Республики и задекларирована на таможне, или поступила на счет из-за границы. По карточным операциям в законодательстве существуют некоторые послабления — владельцы карточек могут снять наличные находясь за рубежом или беспроблемно оплатить покупку через Интернет не выходя из дома в пределах лимита установленного НБМ, на сегодня он равен $20 тыс., в месяц.

Корр.: — Имеется ли у вас информация о лимитах по электронным карточкам у наших соседей?

Е. Ц.: — На сколько мне известно в Румынии и России никаких пределов по перечислениям не установлено.

Корр.: — Согласно регламенту, банкам запрещено переводить электронные деньги на сайты с азартными играми, казино, лотереи и т.д., получается, что при перечислениях должен существовать какой то фильтр. Как вам это удается?

Е. Ц.: — Все банки, принимая на обслуживание клиентов, присваивают им определенный код, согласно которого можно сориентироваться о сфере деятельности, в том числе и принадлежности к подобного рода услугам. Для выполнения Регламента контроль осуществляется автоматически, без вмешательства оператора. Что же касается характера содержания самих интернет-сайта – то этот процесс не контролируется, мы можем только узнать, кто с карточки списывает деньги, а уже дело самого клиента, куда он направляет свои средства. Относительно сомнительных сайтов могу сказать, что давать номера своих карточек на них не только не логично, но и чревато неприятными последствиями. К нам тоже подходили с предложениями предоставить возможность принимать к оплате карточки, для обслуживания подобных сайтов организованных на территории Республики, но мы, не желая иметь, каких либо дел, с такими «партнерами», естественно, отказали им.

Корр.: — Как еще можно получить деньги, предположим, если человек не успел открыть карточку или текущий счет?

Е. Ц.: — Получать деньги можно на данные паспорта без предварительного открытия счета в банке. Тот человек или организация, которые отправляют деньги, указывают реквизиты банка, а в графе «получатель» вместо номера счета указывают данные паспорта и имя получателя. Эти суммы депонируются у нас на специальном счете. Получатель, предъявив паспорт, может снять свой перевод на общих основаниях.

Корр.: — Это международная практика?

Е. Ц.: — Нет, это возможно только в тех странах, где такие переводы допускаются законодательством, Молдова входит в их число.

Николай ЭРМАНСОН

финансовый директор

PetrolBank

Корр.: — Какой сегодня можно открыть счет для без проблемного ведения коммерции через Интернет, скажем оплатить услугу или товар зарубежному партнеру, электронному магазину, поучаствовать в торгах на электронной бирже и т. д.?

Н. Э.: — Все оплаты через Интернет подразумевают два вида счетов, это счета по пластиковым карточкам посредством электронной транзакции и оплата за услуги или товар по предоплате с обычного счета.

Корр.: — В последнее время все чаще в интернете встречается информация, что Visa Electron и Cirrus Maestro не принимаются для электронных транзакций. Какую карточку вы посоветуете открыть.

Н. Э.: — Я не знаю, есть ли какая то статистика по части отказов электронными магазинами от приема Visa Electron, но такую информацию я тоже встречал — поэтому лучше иметь карточку Visa Classics, проблема также может возникнуть с тем, что карточки эмитированы банком Молдовы, республики для мирового сообщества пока экзотической и не предсказуемой.

Корр.: — Как осуществить перевод с обычного счета, во что это обойдется?

Н. Э.: — На сегодня местные банки зажаты рамками ограничений по переводу денег за рубеж, поэтому для перевода даже небольших сумм с обычного счета требуются обоснования, заранее заключенные договора и прочие условности. Получать же деньги можно без ограничений, для этого необходимо только указать свой счет, который открывается бесплатно, за процедуру перевода естественно придется заплатить комиссионные в размере от 1 — 2% от переведенной суммы в зависимости от банка обслуживающего счет.

Корр.: — Похоже, что у Молдовы, есть серьезные проблемы с приобщением нашего населения к всемирной электронной коммерции?

Н. Э.: — Да, для изменения такой ситуации некоторые законы потребуют либерализации, по крайней мере, желательно что бы упростился перевод за границу мелких платежей. Сегодня в сфере электронных платежах мы практически ограничены рамками одной страны, что не делает нам чести, но надеюсь, что в ближайшее временя ситуация изменится, по крайней мере в это хочется верить.

…