Гармония кредитования.

Интересный складывается парадокс — общеизвестно, что одна из причин, которая тормозит развитие местного бизнеса, является отсутствие у предприятий оборотных средств, с другой стороны у банков резидентов также есть проблема, но с совершенно противоположным знаком, — некуда девать избыточные накопления, в связи с чем уменьшается оборачиваемость средств, прибыль, а значит и надежность самих банков.

Их связывает общее понятие — «эффективное кредитование»

Что мешает этому процессу? Существует ли выход из замкнутого круга?

Выдавая кредит, любой банк заботят, прежде всего, четыре основные позиции — это возвратность, полная ясность источников погашения, обеспеченность и обоснованность сроков возврата кредита. Все эти позиции тесно взаимозависимы и должны быть обоснованы и подтверждены самим потенциальным клиентом. Отличается ли такой подход от западных принципов — принципиально нет, есть одно обстоятельство, которое помогает их банкам ориентироваться в окружающем бизнесводовороте — это информированность, порой даже избыточная, о состоянии дел своих клиентов. Сведения и оценки кредитоспособности каждой фирмы публикуются в общенациональных и региональных справочниках. Более детальная информация об отдельных фирмах сообщается  в виде финансовых отчетов, к примеру, в США наиболее распространенный из них в переводе звучит как — "Информация о деловом предприятии".  Для банков Франции основным критерием отбора является рейтинг предприятия, чем он выше, т.е. его уровень по отношению к конкурентам выше, тем уверение банки идут на контакт. У нас же ситуация несколько другая, банки порой лишены возможности не только получить информацию о своем клиенте, но даже если и получают, то чаще официального свойства — баланс, отчеты которые мягко говоря не всегда соответствует действительности. Именно те, — всем известные, сорок процентов подпольного бизнеса нашей республики не позволяют банкам активно работать на рынке кредитования. Но есть банки, которые предпочитают риск. Видя, что баланс предприятия приближается к нулевой отметке, а клиент указывает на наличие нескольких усадеб, иномарки подпольно работающее производство, и банкиры покупаются, объясняя такие шаги неизбежной действительностью. Но из общения с клерками видно, что это не из-за хорошей жизни, не хотят они этого делать, сопротивляются как могут, но с другой стороны, откажут они выгодному клиенту тот пойдет в соседний банк, вот и приходится выбирать, прикрывать, рисковать. Красивую мысль по поводу кредитования сомнительных клиентов, высказал председатель Финансово-Торгового Банка А.О. Виктор ХВОРОСТОВСКИЙ «Кредит   подобен маслу в двигателе внутреннего сгорания, чтобы его механизмы исправно работали, и чтобы его не заклинило от расширения и нагревания.  Однако если двигатель заржавел, то в него можно лить сколько угодно масла – это бесполезно».

Информационные грабли

Не совсем логична в этих вопросах позиция банков, которые отказываются обнародовать списки своих должников, на сегодняшний день на это решились лишь единицы. Получается, что злостный не плательщик, собрав кредит в одном банке, спокойно может перейти к следующему, причем не исключено, что и у банка конкурента сложилась та же ситуация,  и таким образом ни одна сторона не выиграет, и вынуждена контактировать с такого рода клиентами. Некоторые могут заметить, ничего страшного, ведь под кредит был взят залог, погашение ущерба гарантировано. Ничего подобного, только не у нас, сотни случаев полного не возврата кредитов, по причине лояльности наших судов к клиентам. По сути суды наказывают банки за то, что они занимаются кредитованием, при этом не задумываются, что деньги которые не удалось вернуть взяты с депозитов у того же родственника или соседа кредитуемого, или любого из нас. Но это отдельный вопрос, заслуживающий особого внимания, вернемся к информационной самоизолированности банков, и оценке кредитоспособности заемщика.

Больше всех в информации о кредитоспособности предприятий и организаций нуждаются банки: их прибыльность и ликвидность во многом зависят от финансового состояния клиентов. Снижение риска при совершении кредитных операций возможно достичь на основе комплексного изучения кредитоспособности клиентов банка, что одновременно позволит определиться в пределах каких границ должен выдаваться кредит.

Докажите надежность

Под кредитоспособностью банковских подразумевается такое финансово-хозяйственное состояние предприятия, которое дает уверенность в эффективном использовании заемных средств, способность и готовность заемщика вернуть кредит в соответствии с условиями договора. Изучение банками разнообразных факторов, которые могут повлечь за собой непогашение кредитов, или, напротив, обеспечивают их своевременный возврат, составляет содержание банковского анализа кредитоспособности.

          Способность своевременно возвращать кредит оценивается путем анализа баланса предприятия на ликвидность, эффективного использования кредита и оборотных средств, уровня рентабельности, а готовность его вернуть определяется посредством изучения дееспособности заемщика, перспектив его развития, деловых качеств руководителей предприятий.

В Германии для кредитора определяющее значение имеют такие факторы как: юридический и организационно-правовой статус Заемщика. Финансовое положение Заемщика в большинстве случаев не является определяющим фактором при оценке инвестиционных проектов.

Некоторые официальные методики оценки кредитоспособности заемщика Франции, определяют — если предприятие ранее нигде не кредитовалось, оно оценивается сразу на класс ниже. Любят они там понятие «прецедент»,  а некоторые государства все свое законодательство на этом строят.

Эти примеры привожу для того, чтобы можно было представить, сколь разнообразен подход к принципам доверия в кредитовании.

Давайте определимся

По всей видимости, какими бы жесткими инструкциями не обворачивался банк, в основе всегда будет лежать человеческий фактор,   и прежде всего фактор доверия  руководителю предприятия. Об этом говорит и экономическая наука — «В связи с тем, что предприятия значительно различаются по характеру своей производственной и финансовой деятельности, создать единые универсальные и исчерпывающие методические указания по изучению кредитоспособности и расчету соответствующих показателей  не представляется возможным». А раз так, то почему бы не определиться в этих понятиях и пойти на встречу предпринимателям. Да существует определенный риск потерять часть средств, но ведь его уровень в общем объеме всего кредитования можно легко регулировать, нужно стараться просто не выходить за его рамки. Существуют мнения, чтобы часть рисков взяло на себя государство. Но там где вмешивается третье лицо да еще с хабитусом бюрократа ничего хорошего ждать не стоит, произойдет или полное торможение процесса, или неуправляемое ускорение, а в итоге в неразберихе все равно останется виноват предприниматель, это доказало время. 

По определению «денежный оборот» предполагает постоянный переход денежной массы от одних юридических лиц к другим. Кредитование это один из освежающих источников в большой финансовой реке, а к источнику нужно обращаться бережно, иначе он пересохнет.

Приглядимся, как обстоят дела с кредитованием в одном из наших ведущих банков:

Парасковья ГРАБКО

Зам. генерального директора

«VICTORIABANK»

Корр.: — С какими кредитными линиями сегодня работает ваш банк?

П. Г.: — Если говорить о международном кредитовании, то мы работаем со всеми кредитными линиями, которые  предлагаются нашей республике международными финансовыми организациями, здесь срабатывает фактор доверия и надежности, не все банки имеют такую возможность. Кредитные ресурсы линии Мирового и Европейского банка используются на поддержание малого и среднего бизнеса. К микро кредитованию относятся кредиты до $30 тыс., для предприятий  численность работающих которых не превышает 20 человек.

На сегодняшний день эти линии освоены полностью, но сроки их не истекли и по мере освобождения ресурсов потенциальные заемщики могут ими воспользоваться. Сейчас началось освоение очень привлекательного проекта Мирового банка  по поддержке малого бизнеса в сельской местности, в  особенности  сельскохозяйственных организации, по которому наше сельскохозяйственное производство и фермеры могут получить выгодную финансовую помощь, под 23—25 процентов годовых в леевом эквиваленте.

Кроме того, мы  индивидуально сотрудничаем и с другими банками, например есть линии от «ДРЕЗДЕНБАНК», в стадии переговоров находятся новые кредитные линии от IFC, EБРР и Черноморского банка.

Корр.: — Не выгоднее ли использовать внутренние  валютные резервы?

П. Г.: — Конечно выгоднее, причем  не только нам, но и клиентам, думаю, что и государству в целом. Так как такие кредиты формируются из привлеченных средств населения, они значительно дешевле международных. Процентная ставка по внутреннему кредитованию может быть на 4—5% ниже, и сегодня составляет 11—15% в то время как по иностранным кредитам 15—17% .

Корр.: — Выдвигают ли международные банки, какие либо требования к кредитуемой категории ваших клиентов?

П. Г.: — Если по стоимости – нет. Но есть некоторые требования, которые необходимо соблюдать, и прежде всего это максимальная сумма которая может быть выдана одному заемщику. В  другие вопросы они не вмешиваются. Отбор проектов, выбор клиентов, определение процентной ставки мы определяем самостоятельно.

Корр.: — Кто определяет маржу на кредиты?

П. Г.: — Это внутренняя политика каждого банка. Определение маржи, тонкий вопрос который связан с рисками, с рентабельной работой банка и всеми теми вопросами которые могут способствовать защите вкладов наших клиентов.

Корр.: — Этим, наверное, и определяется конкуренция среди банков. Как вы оцениваете положение своего банка на финансовом рынке с точки зрения дешевых кредитов, ведь сегодня предоставленная возможность выбора клиенту, может оставить ни с чем «взорвавшийся» банк?

П. Г.: — Все не так просто. Клиент, как и банк, оценивает партнера по надежности, и преимуществам которое дает взаимное сотрудничество. Здесь работают не только экономические законы, но и этические. Что касается процентного уровня кредитов, то мы стараемся придерживаться «золотой» середины, на наш взгляд это самый разумный подход.

Корр.: — Есть ли у вашего банка отличительные черты, что может привлечь дополнительное число клиентов?

П. Г.: — Отличаться в принципах кредитования достаточно сложно, так как все банки придерживаются определенных нормативных документов и законодательства, однако могу с уверенностью сказать, что благодаря тому, что мы имеем два кредитных комитета, сроки рассмотрения дел у нас минимальные, обычно вкладываемся в недельный срок. .

Корр.: — По каким критериям происходит оценка клиентов?

П. Г.: —Их несколько,  как для проекта так и для клиента, но для того, чтобы не вводить клиента в излишние расходы, связанные с оформлением всех необходимых документов, проводим предварительное, индивидуальное собеседование, где на основании баланса и денежных потоков становится ясным возможность финансирования данного проекта и финансовая  платежеспособность клиента.

Корр.: — Под какое обеспечение выдаются кредиты?

П. Г.: — Как и все банки, согласно инструкции Национального банка  выдаем кредиты только обесеченные залогом. Предпочитаем залог недвижимости, однако используем все виды залогов. Понимая бедственное положение жителей сельских районов, для них иногда делаем исключения, — обеспечением может служить автомобиль, мебель, офисное оборудование и другое движимое имущество, но все оно должно быть предварительно застраховано.

Для наших вкладчиков есть возможность получения кредита на всю сумму депозита.

Корр.: — А какой в этом смысл?

П. Г.: — Если вкладчик, решит забрать деньги до договоренного срока, он рискует остаться без положенных ему процентов, точнее говоря, он получит только 30% от причитающейся суммы. В случае с кредитом ситуация несколько иная.

Корр.: — Как происходит оценка недвижимости, и на какой процент от реальной стоимости может рассчитывать клиент?

П. Г.: — Оценка недвижимости исходит из реальной рыночной стоимости, для крупных объектов оценка осуществляется на основании заключения независимой компании. Учитывается кадастровая и остаточная балансовая стоимость мнение собственных экспертов.

 Залоговая стоимость от оценочной может варьировать в пределах 30—50%, эта разница напрямую связана с  возможностью  быстро реализовать залог — местоположение, техническое состояние, востребованность и пр.

Корр.: — Что нового вы планируете внедрить в программу кредитовании населения?

П. Г.: — Буквально на днях решится вопрос о предоставлении кредитов по нашим пластиковым карточкам, т.е. сделаем первую попытку превратить «дебетовые» карточки в цивилизованные «кредитные».

Корр.: — Будет ли ограничено их использование и на какую сумму может рассчитывать владелец такой карточки?

П. Г.: — На первом этапе пользователями кредитных карточек будут работники фирм, которые участвуют в «зарплатном» проекте, а размер возможного кредита будет определяться исходя из их дохода.

Корр.: —Возникает парадокс,— прежде всего кредиты требуются начинающим бизнесменам, которые еще не успели заработать и обзавестись необходимым залоговым имуществом, а порождать монополистов только во вред цивилизованному рынку да и обществу  в целом. Что мешает смягчению залоговых требований со стороны банков?

П. Г.: — Эту проблему в первую очередь связываю с несовершенством нашего законодательства, и взглядами тех, кто должен следить за его исполнением. В цивилизованном обществе не возврат кредита  приводит как минимум к потери репутации. У нас же не сильно волнуются за свой имидж и ситуация сложилась такая, что за возврат кредитов беспокоится только кредитор. Отсюда и создаются строгие ограничения в предоставлении кредитов. Возможно, придет такое время, когда мы сможем выдавать деньги под интересные и перспективные проекты без залога, зная, что государство может разделить риски совместно с банками и позаботится об интересах  своего народа.