Карточные технологии, с местным акцентом

Еще совсем недавно, банковскими пластиковыми карточками пользовалалась только местная банковская элита. Ее наличие  свидетельствовало о финансовой солидности его владельца, мобильности и партнерской надежности. Порой случайно выроненная карточка приносила неоценимую помощь при собеседовании в иностранном консульстве, ставя жирную точку на дальнейших вопросах о платежеспособности, открывая зеленый свет  к выездной визе. Сегодня ситуация несколько изменилась.

Нет, карточка по прежнему осталась солидным приложением к имиджу, но количество пользователей значительно увеличилось, ее использование стало более обыденным, а в некоторых случаях и предпочтительным. За один только день в Молдове проходит около 1500 операций с использованием международных пластиковых карточек выданными местными банками и около 200 по зарубежным кредиткам. 

 Развитию и популяризации пластикового финансового бизнеса способствовали не только широкие перспективы и новые возможности депонирования и оборачиваемости  средств населения, в чем на прямую заинтересован банковский рынок, но и безудержное развитие компьютеризации и электронной коммерции. Не малую роль в популяризации сыграли и несколько больших проектов наших Интернет провайдеров. Я надеюсь, что не ошибусь, если буду настаивать на аксиоме — «использование электронных денег — выгодно всем,  даже государству». Не хочется указывать на ставшие уже банальными для рядовых пользователя аргументы в преимуществе использования банковской карточки, но для сомневающихся напомню — карточка это кошелек толщиной в два миллиметра, в котором можно хранить большие суммы денег не опасаясь за свою жизнь, нет необходимости декларировать деньги при пересечении границы, да и выезжать за границу порой отпадает необходимость, ведь нужный товар вы можете оплатить не выходя из дома или офиса, и этот перечень можно было бы продолжить.

Но известно, что в природе нет ни чего совершенного, абсолютно лишенного недостатков. Тому свидетельство все чаще встречающиеся криминальные истории о подделках, взломах банкоматов, недобросовестности продавцов и прочих электронных мошенничествах. Нас, как утверждают компетентные органы, это пака еще не коснулось. Пока! Но динамичное стремление участвовать в цивилизованных финансовых взаимоотношениях, неминуемо столкнет с этими явлениями.

ТОНКОЕ МЕСТО

 через которое пытаются протянуть свои нечистые руки финансовые хулиганы, это недостаточная защищенность банковской карточки от подделки, и скрывать этого ни кто не собирается. Переписать или подкорректировать магнитный слой носителя информации  для хорошего специалиста не представляет большого труда, но сама система оплаты такой карточкой не позволяет безболезненно провести финансовую операцию. Для того, чтобы  снять деньги в банкомате необходим индивидуальный PIN код который должен быть известен только ее владельцу, а при покупке товара требуется личная подпись совпадающая с подписью на карточке. В мире все большей популярность пользуются карточки с «вживленным» микрочипом, на котором записываются все операции произведенные по изъятию или добавлению электронных денег, но и они не безгрешны. Информацию о том, как взламываются такие карточки всегда можно получить у демократичного и в то же время анархичного Интернета. Не смотря на много миллиардные средства затрачиваемые финансовыми конгломератами и целыми государствами направленными на защиту электронного банкинга, проблема далека от идеала. Так чья же это проблема, банка или клиента, и кто ответственен за утерю денег с карточного счета.

КАК В МИРЕ

Начнем с того что, юридически, электронная карточка является собственность банка выдавшего ее.  А это свидетельствует о том, что ваши права на эту собственность ограничены, но ее защита это проблема собственника.

Сейчас  во всем мире наиболее популярны кредитные карточки. Которые позволяют потратить больше денег, чем в этот момент находится на счете. Потом, этот автоматически полученный кредит (так называемый овердрафт) должен быть погашен в течение определенного периода с очень небольшими, в случае нарушения этого срока, процентами. Конечно, размер кредита зависит от вида (стоимости) карточки, но ведь и ее пользователь выбирает в зависимости от объема предстоящих расходов. Наиболее интересны взаимоотношения банков и держателей    пластиковых     карточек   в   случае     потери   или кражи у клиента его карточки. По европейским нормам клиент должен сообщить о случившемся в банк, чтобы платежная система заблокировала пропавшую карточку (внесла в стоп-лист). После этого все издержки, связанные с незаконным использованием карты, несет банк, а не клиент. Однако даже если вор успел снять все деньги с карточки до того, как клиент успел оповестит об этом банк, клиенту возвращается определенная сумма (приблизительно 150 евро). Не правда ли, очень дружественная для клиента система?

И ДЫМ ОТЕЧЕСТВА.

После того, как мы с вами отдохнули на зарубежном правовом поле, давайте вернемся на нашу родную ниву. Для простоты проследим те же самые моменты, на которых мы останавливались выше. В Молдове нет кредитных пластиковых карточек, пока нет. Существующие  «зарплатные» карточки нельзя назвать полноценными кредитными, хотя по ним можно оплачивать товары в кредит который не должен выходить за рамки получаемой зарплаты, но гарантом в этом случае является предприятие — кредитор и касается это только собственных работников. Такая услуга, достаточно удобна как для предприятия которое обслуживается в банке по льготным тарифам, так и для работника, который может даже дистанционно управлять своим счетом оплачивая текущие расходы.

 Все наши существующие карточные счета имеют обязательный неснижаемый остаток, от $5  до $1500 в зависимости от типа карточки, процент на который если и начисляется, то очень небольшой. Таким образом, вы можете тратить только те деньги, которые предварительно внесли на свой счет, и не имеете права залезать даже в этот резерв (в Молдове именно этот  перерасход называется овердрафтом и объявляется недоступным). Конечно, чисто технически перерасход может произойти: ведь не во всех точках приема карточек есть специально оборудованные терминалы для автоматической связи с банком и проверки, есть ли требуемая сумма на вашем счете, в этом случае происходит отложенное списание.

Вот как звучит в местном исполнении слово «кредит» — «основное различие между кредитной и дебетной пластиковой карточкой в том, что при использовании дебетной карточки деньги с Вашего счета снимаются сразу, а при использовании кредитной карточки, оплата товаров и услуг проводится несколько позже». Оставим эту фразу без комментариев.

У вас украли карточку? Банк вас накажет!

Теперь о том, что вас ожидает в случае пропажи карты. Банк предписывает клиенту обязательно подтвердить любое устное обращение о приостановлении действичя карточки письменным заявлением. Вплоть до момента получения банком письменного подтверждения клиент несет всю материальную ответственность по операциям, которые совершаются с его картой. В этом случае он должен направить в адрес банка "письменное  заявление с подробным изложением обстоятельств утраты (хищения) карточки и/или PINа, а также информации об их незаконном  использовании с указанием времени  телефонного обращения (!?). Естественно, до того, как банк получит этот "детективный отчет", клиент несет ответственность за все операции по  использованию карточки третьими лицами. Кроме того, он обязан в безусловном порядке оплачивать все фактически произведенные банком расходы, связанные с прекращением незаконного использования карточки. Нетрудно заметить, что в этом случае банкам ничто не мешает после получения предварительного звонка о пропаже карты спокойно списать все средства со счета клиента и дожидаться письменного заявления. А что значит : «Держатель карточки будет нести ответственность за все убытки, несмотря на уведомление, если: держатель карточки действовал мошеннически, сознательно или с небрежностью»? То есть, если у вас похитили и опорожнили карточку даже после уведомления, то это ваша личная проблема, так как она небрежно хранилась.  Возможно, это выглядит как придирка, ни чего общего, не имеющая с реальностью, но когда речь идет о больших суммах, человек, подписывающийся под договором должен четко знать, что его ожидает. Интересно, а как с юридической точки зрения можно оценить тот факт, что из шести пунктов раздела «ответственность банка», четыре начинаются «банк не несет ответственность».

При всем уважении к нашей, в общем, то не плохой банковской системе, которая на свой страх и риск пытается приобщить наше общество к цивилизации, нужно отметить, что проблемы существуют. Причем они больше организационного свойства, нежели технического, или технологического. Ведь в принципе здесь ничего нового изобретать не нужно, все уже изобретено, остается только правильно внедрять уже готовые схемы. В таком деле нужно больше взаимного доверия и взаимоуважения. Даже для большого бизнеса верна поговорка «будьте честней и проще, и к вам потянутся люди».

ПОЛЕЗНЫЕ СОВЕТЫ

При покупке по карточке товаров, перед тем как ставить подпись, проследите чтобы указанная сумма на чеке совпадала с фактической, если вы усмотрели разницу, ни в коем случае не ставьте свою подпись. Хранить чеки, по которым проводилась оплата, следует не менее 30 дней. В случае если операция по Карте приостановлена, необходимо убедиться в том, что продавец отозвал авторизацию производимой операции - в противном случае на Счете Карты на время будет блокирована сумма неоконченной операции.

При получении денег с банкомата, наберитесь терпения, и если он сразу не прореагировал, не спешите вытаскивать карточку, если линия занята - банкомат может ждать значительное время. А в случае если он вдруг указал, что ваш счет пуст, хотя вы уверенны, что там должны быть деньги (представьте себе состояние души в такие моменты), то попытайтесь повторить попытку, известны случаи, когда только после пятнадцатой попытки, банкомат начал понимать, чего от него хотят. Встречаются и совсем «жадные до чужого» автоматы, вовсе не желающие отдавать  карточку обратно, причиной чаше становится забывчивость и нерасторопность  хозяина карточки который пытается вспомнить свой PIN беспорядочно нажимая на клавиатуру, или долго его вспоминает. Автомат ждет нажатие любой клавиши не больше 45 секунд после чего он ее вернет, но по истечению еще 45 сек. если вы не потрудились ее вынуть из прорези, машина карточку задержит. То же самое может произойти после трех—четырех разового ввода неправильного кода. В таких случаях прежде всего, необходимо связаться c банком или организацией, установившей банкомат, которым вы имeли несчастье воспользоваться. Другой банк, даже если это эмитент вашей карточки, не сможет вернуть вам именно вашу карточку, - в частности, эмитент может только заменить вам карточку после уплаты соответствующего штрафа. Координаты, при помощи которых можно связаться c владельцем бaнкoмaтa, обычно указываются на его лицевой панели.  Стоит также известить о происшествии свой банк, для ускорения общения назовите номер карточки, если конечно вы предварительно позаботились записать его в свой блокнот. Но во всех случаях, не зависимо от принадлежности банкомата, стоит временно приостановить действие карточки. По прибытию инкасационной службы потребуется удостоверение личности, и если карточка окажется  просроченной или повреждена, скорее всего ее обратно не отдадут.

При заглатывании карточки клиент встречается с двойственной проблемой, с одной стороны необходимо отойти позвонить, с другой, за то время, которое он отойдет для звонка, банкомат может разродиться деньгами, или высвободить карточку. Если нет сотового телефона, или готового вам помочь товарища, попросите любого прохожего пригласить полицейского, а если это произошло рядом с банком, поищите сигнальную кнопку или местного охранника, но карточки в этом случае обратно не ждите.

При вводе PIN кода проследите, чтобы за этой процедурой ни кто не наблюдал, не записывайте его на бумажке, а если и записали, то не кладите в бумажник рядом с карточкой, ведь PIN это доступ к вашим собственным деньгам.

СО СЧЕТА СПИСАЛИ БОЛЬШУЮ СУММУ, ЧЕМ НУЖНО?

Обычно это происходит тогда, когда валюта карточного счета не совпадает с валютой, в которой совершалась операция. При этом следует принимать во внимание, что списание со счета происходит не в день проведения операции, и при пересчетах используются курсы валют не на день совершения операции, а на день проведения расчетов. Таких пересчетов может быть 1 или 2. Первый произведет платежная система. Она переводит сумму операции из валюты, в которой она совершалась, в расчетную валюту вашего банка. Пересчет производится в день, когда банк, обслуживающий банкомат или торговую точку, в которых вы использовали карточку, предоставил платежной системе информацию о произведенной операции. Обычно это происходит в течение 3-14 дней после совершения операции, хотя иногда требуется и более длительное время.

Второй пересчет производит ваш банк после получения информации от платежной системы. При этом осуществляется пересчет из расчетной валюты банка в валюту вашего карточного счета. Пребывая в странах с неустойчивым курсом валюты лучше воздержаться от выполнения операций с карточкой.

А ЕСЛИ ЧЕРЕЗ ИНТЕРНЕТ?

Прекрасная идея, но нужно быть в двое осторожней, владелец карты не может быть на сто процентов уверен в том, что фирма-продавец или поставщик услуг, представленная в Интернете со всем подобающим антуражем, не фирма-однодневка, которая может в определенный момент раствориться в воздухе вместе с деньгами клиентов и своим мифическим товаром.

Поэтому, прежде чем отправить в неизвестность свой номер карточки, домашний адрес и другие частные данные

—          внимательно прочитайте всю информацию размещенную на электронной страничке, желательно ее распечатать - на страничке должна быть указана сумма, которую Вы обязуетесь оплатить. Это необходимо для проведения разбирательства в случае неправильного списания.

—          аккуратно введите все данные, в строгом соответствии с вашей карточкой, обратите внимание на требуемый формат.

—          обычно просят указать 2 адреса: billing (адрес для расчетов) и shipping (куда доставить груз). В качестве адреса для расчетов впишите адрес, который Вы указали в заявлении на открытие карточки - некоторые сайты проверяют эту информацию до осуществления операции, а куда доставить груз - решать Вам.

—          операция может быть проведена в режиме on-line или off-line. В первом случае о результате вы узнаете сразу же (обычно время транзакции, с учетом низкой скорости наших соединений, 2-4 минуты). Во втором случае, о результате операции Вам сообщат по e-mail'у или другим способом, предусмотренным процедурой магазина.

При всех небольших недостатка, которые присущи электронной коммерции, объемы операций, проводимых с помощью кредитных карт через Интернет, семимильными шагами следуют за ростом числа пользователей Сети. Транзакции по кредитным картам достигают сейчас 90% от общего объема транзакций, совершаемых в Интернет. Использование кредитных карт для совершения сделок через Интернет на западе облегчается тем обстоятельством, что держатели карт уже привыкли к "безкарточным" транзакциям по телефону или по почте. Безопасность сделки по Интернету в какой то степени гарантирует то обстоятельство, что банк не проведет платеж пока, клиент не  получит товар или услугу. Иногда от этого страдают сами продавцы. Приводилась цифра в 20%  платежей за различные Интернет услуги оказываются фальшивыми. Продавцы нормальных товаров страдают тоже, но им легче. Поскольку товар доставляется по конкретному адресу, то отследить нарушителя проще. Они просто начинают ограничивать International shipping или вообще посылают товар только на billing address этой карточки.  О том как организовать интернет магазин, мы вернемся в следующих номерах. А сейчас нужно бежать обновлять свою «кредитку» срок истек.

Сергей БАЛАБАН

Игорь ГАЙДАРЖИ

Руководитель отдела

Департамента банковских карточек

 «VICTORIABANK»         

Корр.: Поскольку сегодня VICTORIABANK  является основным поставщиком услуги в предоставлении и обслуживании международных кредитных карт в Молдове, а ваш отдел является центром электронного банкинга, то хотелось бы из первых уст услышать о реальной ситуации на этом рынке.

И.Г.: Сегодня мы уже не одиноки в попытках приобщить наше население к  плодам цивилизации, первые шаги в этом направлении делает и “BANCA DE ECONOMII”, но на нас как на полноправном члене международной системы VISA/Europay/MasterСard лежит большая моральная ответсвеность за продвижением этой глобальной идеи на наш рынок. Число пользователей пластиковыми карточками растет с каждым днем, и с достаточно хорошими темпами. За короткий промежуток времени нам удалось удовлетворили потребности в приобретении и обслуживании пластиковых карт около 13 000 клиентов. Мы не смогли бы справиться с этой задачей если бы не взаимопонимание основанное на взаимной заинтересованности  и стремлении расширять свой спектр услуг наших местных фирм. Сегодня международные карточки обслуживаются в 150 точках  по всей Молдове.

Корр.: Как известно с ростом числа пользователей, и разрастанием такого рода бизнеса где, по сути, вращаются живые деньги, по всем «человеческим законам» должны были появиться и личности  желающие поживиться на этой ниве.

И.Г.: Желающие может быть и есть. Таким личностям противостоит не только современная технология и до мелочей продуманная система, но и Закон. Год назад в местное уголовное законодательство было внесено жесткое дополнение о наказуемости деяний связанных с обращением пластиковых денег. Но в большей степени преградой в таких правонарушениях является стремление самих клиентов обезопасить свои доходы, ведь только им известен код доступа к своим вложениям. Если ссылаться на статистику, то за весь срок обращения в республике пластиковых карт, всего было зарегистрировано несколько десятков случаев, точнее говоря попыток незаконно использовать пластиковую карточку. Чаще смошенничать пытались зарубежные «гости» по карточкам зарубежных банков, но это им не удавалось.  Еще не все гладко в обслуживании пластиковых карточек  и в большей части это касается мелких торговых точках, людей надо учить не только внимательности, но и дополнительной ответственности, а это уже кадровые проблемы руководителей предприятий взявшихся за обеспечение такого рода услуги.

Корр.: Имеет ли клиент возможность застраховать свои сбережения находящиеся на банковской пластиковой карточке, так как это делается на западе?

И.Г.: Нет, мне не известно по каким причинам наши страховые агентства не берутся за такой вид страхования, хотя очевидно, что страховой риск при соблюдении всех договорных условий минимален. От утери карточки страховать конечно ни кто не будет это личная проблема клиента, а вот от несанкционированного взлома, недобросовестного списания средств и прочих подобных нарушений взаимовыгодное страхование вполне целесообразно.

Корр.: Что значит недобросовестное списание средств?

И.Г.: Мы всегда предупреждаем клиента о внимательном отношении к подписываемым им договорным обязательствам по оплате за товары или услуги проводящимся по кредитным карточкам. Чаще это касается оплаты услуг по Интернету, когда на ряду с основными условиями, где ни будь в углу мелким почерком указывается, что оплата не одноразовая, а еженедельная или ежемесячная. Поскольку интересы клиента это и наши проблемы, то мы стараемся уведомить об этом владельца, предотвратив подобные сделки.

Корр.:  А что будет если держатель карточки обнаружит, что деньги со счета были списаны без его ведома, другими словами похищены. К примеру, одновременно по номеру одной и той же карточки  были произведены крупные покупки у нас и за рубежом?

И.Г.: Совершенно очевидно, что одна из этих карточек подделка, которую достаточно просто распознать. Отсутствие оригинальной подписи ее обладателя или самого присутствия клиента, является достаточным аргументом, чтобы аннулировать такую сделку, и все расходы уходят на счет фирмы отпустившей товар по фальшивой карточке. Другое дело если деньги были сняты в банкомате, обналичивание не может произойти без ввода в терминал PIN кода, который известен только реальному обладателю пластиковой карточки, в этом случае вся ответственность возлагается на ее хозяина, что вполне справедливо. Хочу заметить не маловажную деталь — во всех спорах, какими бы они подозрительными небыли, банк обслуживающий счет, всегда находится на стороне клиента. И у нас не было еще случая, когда клиент существенно финансово пострадал.

Корр.: Возможно это и так, но, судя по договору на обслуживание банковской карточки, этого сказать нельзя. Он похож на классический, односторонний договор, где практически каждый пункт, настораживает и в чем-то обязывает клиента, согласно которого вся вина по возможным проблемам ложится на плечи ее держателя.

И.Г.: Я думаю, что вы не правы. Если внимательно присмотреться, то в ответственности сторон больше декларативного, нежели агрессивного. Основные требования соответствуют международному документу «General Rules VISA International Operating Regulations Volume» и другим международным актам регулирующих безопасное  обслуживание кредитных карточек, это многотомные труды, содержание которых не возможно отразить в достаточно лаконичном договоре, хотя основные, острые моменты, касающиеся взаимоотношения с клиентом в нем присутствуют. Держатель карточки должен четко осознавать, что ответственность не может быть односторонней, а за все преимущества в использовании пластиковых денег нужно расплачиваться, как обществу в целом, так и конкретному пользователю,  высокие технологии требуют высокой культуры и социальной организованности.