Что связывает офис с банками?

Сегодня, в жесткой борьбе за клиентов ни один из наших банков не желает отставать друг от друга, с каждым днем предлагая все новые и новые современные банковские проекты. Но, к сожалению, клиенты в своем большинстве достаточно консервативны, и к новинкам относятся с некоторой настороженностью, что вполне объяснимо. Это относится и к электронной банковской системе «клиент-банк», которая функционирует на нашем рынке около трех лет. Попробуем разобраться, что мешает продвижению столь популярной во всем мире  идеи  электронного банкинга.

 Зачем, собственно, нужен «Клиент-банк»? Приведем типичный пример, когда об этой системе чаще всего вспоминают: — После обеда в бухгалтерию прибегает озабоченный начальник и громогласно заявляет: «Срочно, завтра утром, а лучше сегодня, вот эта сумма должна быть на счете такой-то фирмы!», и убегает. Бухгалтер даже не успеет объяснить, что машина сломалась (уехала по другим делам, заболел водитель...), приходил «этот странный компьютерщик» и зачем-то унес принтер, или директор, забыв про Ваш разговор, уехал, не подписав платежное поручение. В общем, доставить в банк бумажный оригинал «платежки» нет никакой возможности.

Или другая картина — Сидя в офисе у своего зарубежного партнера наш соотечественник решает вопрос о выгодной сделке по закупке товара, но в условии сделки фигурирует время проплаты, от которой во многом зависит стоимость и сроки поставки товара. Наш бизнесмен, открывает ноутбук, берет десятиминутный «тайм-аут», после которого предлагает своему партнеру проверить его собственный счет на предмет перечисленния договоренной суммы, гордо пожав руки партнеры остаются при своих интересах, твердо договорившись о дальнейшем сотрудничестве.

Любая система «Клиент-банк» должна, как минимум, решать пять задач:

—          Получать информацию об остатке средств на любом из счетов клиента;

—          Получать выписки по любому из счетов клиента за произвольный период времени;

—          Отправлять в банк платежные поручения на перевод средств;

—          Получать информацию обо всех платежах, поступивших на счета;

—          Отправлять и получать из банка текстовую информацию.

Кроме этого, многие клиенты желают иметь программу с удобным, дружественным интерфейсом, чтобы она запоминала часто повторяющихся получателей платежей, позволяла переносить «платежки» из бухгалтерской программы и многое другое. И все это должно носить конфиденциальный характер, т.е. обладать хорошей степенью защиты от не санкционированного доступа и подделок платежей.

ОПТИМАЛЬНЫЙ ВАРИАНТ

Любая информация, отправляемая или получаемая из Банка передается по каналам связи в зашифрованном виде. В системах используется криптографическое программное обеспечение.

Суть защиты информации заключается в том, что в момент установки системы сотрудник Банка создает Ваш персональный секретный ключ для шифрования данных и в Вашем присутствии записывает его единственный экземпляр на Вашу дискету. Таким же образом формируются два ключа электронно-цифровой подписи: первый ключ для директора предприятия, второй - для главного бухгалтера. При отправке платежных документов директору (или его доверенному лицу) и главному бухгалтеру необходимо подписать каждый документ с помощью личного секретного ключа.

Если кто-то из сотрудников Вашего предприятия по неосторожности или умышленно попытается отправить в банк несанкционированные платежные документы, то при отсутствии хотя бы одной электронно-цифровой подписи автоматизированная система банка идентифицирует документы как "неподписанные" и вернет клиенту сообщение об отказе в приеме документов. В случае компрометации любого из секретных ключей (потери носителя или подозрения, что ее кто-то скопировал) Вы всегда можете обратиться в Банк и в Вашем присутствии будут созданы новые ключи.

СИСТЕМЫ ЗАЩИТЫ…

…предлагаются самые разнообразные, от ввода обычного пароля до установки в компьютер клиента специализированных микросхем в дополнение к которой выдается специальная небольшая «таблетка» без которой невозможен обмен данными. Защита с использованием только программных возможностей — «электронного ключа» вполне допустима для закрытых модем-модемных соединений, так как в этом случае легко идентифицировать пользователя, хотя все относительно, так как на самом деле идентифицируется только место звонка, номер программного компонента, в лучшем случае номер дисковода. Но даже при совпадении всех вышеназванных показателей и правильном вводе пароля, банкир не видит, кто сидит за клавиатурой. В мире нет ничего совершенного, все что создано руками человека может быть воспроизведено, и уж тем более уже привычные бумажные банковские платежки с надоевшими всем строгими условностями, которые пропускаются в зависимости от придирчивости и настроения операционисток, и от того не дрогнула ли ваша рука подписывая ее. О какой защите может идти речь, когда при наличии хорошей компьютерной техники подделать бумажный носитель в состоянии даже ребенок. Поэтому если сравнивать рукопись с возможностями защиты электронных документов, то первые в значительной степени им уступают, единственное что требуется от клиента это осторожность и умение сохранять конфиденциальную информацию.

ЧТО МЕШАЕТ?

Мы умышленно акцентировали ваше внимание на системе защиты, поскольку как показывает опрос именно этот фактор, приостанавливает развитие электронного банкинга у нас в Молдове.

Если еще год назад к вышеназванной причине можно было присовокупить относительно высокую стоимость услуги ($15— 60 в месяц), то сегодня она практически полностью потеряла свою актуальность, поскольку сегодня банки предлагают оплатить практически символическую цену (50 — 60 леев), а некоторые весь комплекс услуг предоставляют и вовсе бесплатно. Мы не будем называть конкретные адреса, это не в наших правилах, тем более что информация по нашим банкам сегодня вполне доступна, сейчас клиента не привязывают к определенному банку, он вправе выбрать себе нескольких партнеров. Именно партнеров, и ни как иначе.

При отрицательном принятии решения об использовании электронной банковской системы руководитель порой ссылается на недостаточную загруженность своей бухгалтерии, да и нерадивые бухгалтеры не очень торопятся подключаться к этой системе, поскольку выход в банк это лишний повод прогуляться по магазинам, или решить свои личные дела. Бухгалтера, конечно, понять можно, но что от этого руководителю, который на определенное или точнее — неопределенное время лишается своего основного работника.

Существует еще множество мелких, в большей степени психологических проблем, связанных с индивидуальными особенностями ведения бизнеса, но все они рано или поздно разрешатся, об этом свидетельствует многолетний зарубежный опыт, а пока прислушаемся к мнению специалистов.

Евгений АППАРАТОВ

Начальник отдела

по персональной работе

с клиентами

“PetrolBANK”

Корр.: — В чем основные отличия предлагаемой вашим банком системы дистанционного банкинга “PB-Online” от аналогичных услуг других банков?

Е. А.: — Еще три года назад наши специалисты разработали собственный проект, в основе которого лежат передовые технологии. С накоплением опыта, и учитывая пожелания клиентов, продукт — я имею ввиду комплекс услуг в целом, динамично развивается. Сегодня мы разрабатываем ее третью версию. Отличия очевидны, даже не специалисту, — это очень удобный, полностью адаптированный под Windows интерфейс, сравните с DOS версиями продуктов других банков. Кроме того, мы наверное единственные, на нашем рынке кто посредством электронной связи предлагает полный спектр банковских услуг в том числе и проведение валютных операций с получением SWIFT-подтверждения, оформление заявок на покупку—продажу иностранной валюты.

Корр.: — Как и в любом новом деле в “PB-Online” должны присутствовать и проблемы. Что не устраивает клиентов?

Е. А.: — Конечно, не без этого. Но мы о недостатках знаем и работаем над их устранением. К сожалению пока еще не удается добиться полной совместимости с широко распространенной бухгалтерской системой "1С" — праотцы разные. Встречаются проблемы с расширением клиентской базы данных, там где она достигает нескольких сот и выше, к примеру в акционерных обществах. Но все это частные случаи, которые удается разрешить индивидуально подстраивая программу.

Корр.: — Проходила информация, что иногда, возникают проблемы с быстрым дозвоном, т.е. ваши линии бывают заняты.

Е. А.: — Да, раньше была такая проблема, этому способствовали и некачественные линии связи, которые мешали хорошему соединению. После ввода в эксплуатацию новых городских телефонных станций, и собственной АТС ситуация значительно улучшилась. Кроме этого подключиться к системе можно и по интернету. Но процесс наполнения линий динамичен, т.к. число клиентов постоянно увеличивается.

Корр.: — Если не секрет, и какое же количество клиентов вам приходится обслуживать на сегодняшний день?

Е. А.: — Около 250, не считая участников “PB-eMail”, ”TeleBank”, речь идет только о юридических лицах

Корр.: — Часто ли приходится слышать упреки?

Е. А.: — Из общего числа пользователей особый восторг система “PB-Online” вызывает у фирм, которые находятся на черте города или за ее пределами, экономия времени, транспортных расходов, оперативный доступ к финансовой информации, все это способствует хорошему бизнесу. По достоинству удобство и простоту общения с банком оценили и те бухгалтера, которые ведут бухгалтерию нескольких фирм - управление осуществляется с одного компьютера.

А когда речь идет о проблемах или дополнительных разъяснениях, для нас не существует понятия личного времени. Если возник любой неразрешимый по телефону вопрос, к клиенту сразу же выезжает наш менеджер, который помогает в ней разобраться.

Корр.: — К стати о проблемах. Известно, что в “PB-Online” отсутствует само понятие «банковская печать», известно и то, что бизнесмен не любит ждать. Уже давно, де-факто, для партнера признается достаточным, предъявления пропечатанной банком платежки, на основании которой можно в тот же день забрать товар или произвести услугу.

Е. А.: — Ни какой проблемы не существует. Отправитель платежа по системе “PB-Online” на экране своего компьютера видит состояния документа от ввода до его списания со счета. Увидев состояние "исполнен", клиенту достаточно позвонить нам, и указать номер факса сомневающегося лица. В течении нескольких минут по указанному номеру будет отправлена копия реально пропечатанного платежного документа.

Корр.: — А как с бухгалтерской отчетностью для налоговых и других органов?

Е. А.: — У фирмы такая потребность возникает только один раз в месяц или квартал, но в любой момент, по мере необходимости, все выписки по счетам с приложениями бухгалтер может получить у операциониста.

 Корр.: — Что на Ваш взгляд мешает более широкому развитию электронного обмена финансовой информацией?

Е. А.: — Как известно любая дремучесть обусловлена, недостаточностью знаний. Кроме этого воспитанная годами «перестройки» гипертрофированная недоверчивость, и запуганность перед бюрократией замедляет адаптацию передовых технологий. Иногда в решении вопроса о использовании Online технологий играют и второстепенные факторы, но самое главное, это недостаточное доверие к электронным средствам защиты информации.

Корр.: — Я бы добавил еще несколько факторов — это отсутствие законодательства по обсуждаемому вопросу и недостаточная конкретизация обязательств в подписываемом клиентом типовом банковском договоре, в том числе и вашего банка. Ведь мировой опыт, да и сама логика подсказывает, что все убытки связанные с продвижением бизнеса в Online берет на себя сторона которая гарантирует безопасность услуги, в данном случае сам Банк.

Е. А.: — Возможно Вы и правы, юридический отдел должен более пристально рассмотреть этот вопрос, но пока прецедентов у нас не было, а виновную сторону достаточно легко выявить, машина протоколирует и прослеживает каждый шаг документа.

Корр.: — Насколько безопасна, с точки зрения взлома и утечки информации система “PB-Online”?

Е. А.: — Мне не хотелось бы загружать вас техническими подробностями, но отмечу, что у предлагаемой нами системы степень защиты выше чем у межбанковского электронного обращения бумаг, которое в настоящий момент использует Национальный банк. А сама система криптографии документов широко используется во всем мире.

Корр.: — Как “PB-Online” решается проблема двойного — тройного контроля, за исходящими из фирмы финансовыми документами? Как соблюдается цепочка бухгалтер—главный бухгалтер—руководитель?

Е. А.: — В принципе никакой проблемы нет, особенно в тех случаях, когда на предприятии используются самые элементарные сетевые приложения. Электронный документ в сети может двигаться подписываться и исправляться в любом направлении. Важнее вопрос доверия, точнее,— кто будет владельцем дискеты с ключом, это может решить только сам руководитель. Ведь мы, по сути, имеем дело с одним — юридическим лицом.

Корр.: — Во что обходится ваша услуга для местного клиента?

Е. А.: — Разовая оплата за подключение к “PB-Online”, на сегодняшний день оценивается в 20 $, ежемесячная плата за услугу 5$ (первый месяц - бесплатно). Соотнесите это с затратами на транспортные расходами и трудно оценимый фактор экономии времени, добавьте прочие реальные преимуществами, и вы поймете, почему весь цивилизованный мир так сильно ухватился за идею Online-банкинга.

Александр БОЛБОТ

Начальник отдела

компьютерных технологий

FinComBank S.A.

Корр.: — Известно, что ваш банк является первооткрывателем автоматической системы приема-передачи финансовых документов у нас в республике, известно и то, что предлагаемая вами система работает в упрощенной конфигурации DOS приложения, с чем это связано?

А. Б.: — Я не могу согласиться, с формулировкой «упрощенная система», поскольку она полностью соответствует всем запросам наших многочисленных клиентов, единственное, о чем можно говорить это об упрощенном интерфейсе, что в какой-то степени является преимуществом, это позволяет клиентам быстро и без ошибок оформить необходимые документы, получить наиболее востребованную банковскую информацию. Кроме того, такой подход делает ее более безопасной, и  легко адаптируемой к любым индивидуальным требованиям клиентов.

Корр.: — С чем связана ваша уверенность в ее безопасности?

А. Б.: — Так как предлагаемая нами система Клиент-Банк работает только при прямом соединении модем-модем, у нас имеется возможность проследить, с какого телефона или даже компьютера отправлен документ, что особенно важно при спорных вопросах, которые порой возникают при переводе платежей через глобальную сеть интернет, в лабиринтах которой легко подделать или скрыть «следы». Банковские электронные технологии требуют несколько степеней защиты. Если на автомобиле используется только одна система сигнализации, то можно сказать, что он вовсе не защищен.

Корр.: — Вы против общепризнанного во всем мире использования электронных подписей?

А. Б.: — Нет, мы не приуменьшаем достоинств, так же как и имеющиеся недостатки электронной подписи, но в настоящий момент наше местное законодательство пока еще не допускает ее повсеместное использование в том виде, в котором она применяется в развитых странах. Даже после проводки электронного платежа, клиент со временем должен принести подписанный им в установленном порядке оригинал документа. Увы, но такова наша действительность, иначе контролируемые органы не поймут ни нас, ни клиента.

Корр.: — Тогда какой смысл в использовании этой системы?

А. Б.: — Система Клиент-Банк позволяет значительно упростить заполнение документов и ускорить проводку платежей. Наши клиенты могут оперативно получать не только полную информацию о движении средств по своим счетам, но и уведомления о поступлении денег на них еще до начала операционного дня в Банке. Сегодня ситуация такова, что наши пользователи настолько привыкли к такому сервису, что если мы откажемся от него, то можем потерять клиентов.  Причем следует отметить, что эту систему используют не только удаленные пользователи, но и те, кто находится буквально через дорогу.

Корр.: — Насколько электронная система удобна для банковского делопроизводства? Не удваивает ли она объем работы операционистов?

А. Б.: — Дело не в том, что удобно для нас, а что нет. Главное, чтобы было удобно нашим клиентам. Более того, используемая нами система позволяет автоматизировать контроль проходящих платежей, что предотвращает грубые ошибки, и увеличивает денежный оборот, что также не маловажно.

Корр.: — Какой категории клиентов вы бы в первую очередь посоветовали использовать электронную систему платежей?

А. Б.: — Тем, у кого имеется многочисленная сеть партнеров, и кому приходится часто осуществлять платежи. Удобна она и для отдаленных пользователей.