Кому нужна зарплата в пластиковой оболочке?

Сегодня наша банковская система предлагает предприятиям и населению относительно новый вид услуги — зачисление и выплата заработной платы с помощью пластиковых карт. Относительно новый потому что, во-первых, в мире она используется уже около двадцати лет, а во-вторых, в нашей республике первые шаги в этом направлении были сделаны еще в 1998 году, но особой динамики в этом направлении не отмечалось. Попробуем разобраться, что нового интересного и привлекательного могут предложить нам банки сегодня, с какими проблемами могут столкнуться предприятия, используя безналичную систему оплаты труда.

Вряд ли можно сомневаться в выводах сделанных финансовым институтом Международного валютного фонда, в которых отмечаются неоспоримые преимущества электронных «пластиковых денег». В тех странах, где широко используются электронные технологии, отмечается активный рост экономических показателей. Залогом большого успеха, в первую очередь является заинтересованность пользователя, и государства.

ДЛЯ РАБОТНИКА…

…получать зарплату на пластиковую карточку, не только удобно, но сейчас стало и престижным. Пользователь избавляется от необходимости простаивать в очереди за деньгами у кассы, экономится время, которое он ранее затрачивал на оплату коммунальных платежей, услуг телефонных компаний и кабельной сети, для этого достаточно позвонить в офис компании, сообщить данные карточки, номер контракта/телефона и сумму. Оплата будет осуществлена незамедлительно.

В наше время, нося с собой наличность, человек рискует остаться без денег вовсе, подвергает свою жизнь опасности. Если же теряется карточка, после звонка в банк она незамедлительно будет заблокирована, после чего пользователь получает новую карточку, без каких либо финансовых потерь. Главное быстро прореагировать на потерю, а PIN код (пароль) хранить подальше от самой карточки, лучше запомнить его. Если компания выбрала международную карточку, то это позволяет работнику беспрепятственно пользоваться своими деньгами за границей, проводя любую конвертацией по банковскому курсу. Вывозимые, деньги обеспечивающие карточку не декларируются на границе, а в случае перерасхода средств, карточка может быть пополнена перечислением от своей организации или посторонним лицом. Не составит проблем приобрести товары и оплатить услуги посредством всемирной сети Интернет.

У хорошей хозяйки появляется возможность контролировать свой бюджет, так как на все операции с карточкой выписывается чек, он же поможет освободиться от излишних налогов при составлении декларации по итогам года. В некоторых банках предусмотрена возможность открытия нескольких карточных счетов для всех членов семьи контролируемых основным держателем.

И самое главное денежные излишки, не прячутся в потайных закоулках квартир, а включаются в полезный для общества и гражданина цивилизованный товарно-денежный оборот. Для работника, наличие депонированных средств на карточке, является хорошей возможностью если не увеличить свой капитал, то по крайней мере уберечь от девальвации. Сегодня банки выплачивают по леевым карточным депозитам от 10 до 17% годовых и от 1.5 до 3% по валютным.

ДЛЯ ПРЕДПРИЯТИЯ

Внедрение новой технологии оплаты труда позволяет сократить объем кассовых операций бухгалтерии, и сделать не нужным депонирование невостребованных сотрудниками средств, при этом соблюдается конфиденциальность информации по выплачиваемой зарплате. Отпадет необходимость в инкассации денег,  предприятие ограждает себя от непредвиденных рисков связанных с хранением и выплатой зарплат. Как утверждают банковские работники, у фирм, имеющих филиалы и представительства, появляется возможность централизации начисления зарплаты, существенно уменьшив расходы на ее выдачу. Но здесь требуется уточнение, и дополнительные расчеты, поскольку все расходы, связанные с обслуживанием безналичной системы оплаты труда берет на себя само предприятие и это ему может обойтись в 0,8 — 2 процента от сумм выплат заработной платы сотрудников.

Но с другой стороны за депонирование средств на счету банки начислению определенный процент, увеличивая реальную зарплату своих служащих.

Существует и психологический фактор, когда у работника возникает дополнительное чувство гордости за свое предприятие, уверенность в своем будущем, и в будущем предприятии. И действительно, как показывает статистика, пока карточной системой воспользовались только наши флагманы экономики, и солидные фирмы, которые не желают нарушать законы. Те, кто чувствуют себя стабильно и уверенно, причем численность коллектива в данном случае не играет ни какой роли.

А ЧТО ГОСУДАРСТВУ?

Судя по заявлениям, которые делает наше правительство и министерство финансов, введение карточной системы, позволит не только оживить экономику, но и «поможет стране бороться с теневой экономикой, усилит контроль над финансовыми потоками внутри страны, увеличит налоговые отчисления в бюджет». Хотя, такие заявления, трудно сопоставить с законодательством о банковской тайне, и нежеланием самих банков сотрудничать в этой области. К тому же, пока в наших товарно-денежных отношениях будет фигурировать наличность, пока в каждой торговой точке не появится терминал для считывания карточек, а законодатели не примут соответствующих Законов, в том числе и по снижению налогов, предприятия как вели, так и будут вести двойную бухгалтерию. Разве что, со временем налоговым органам удастся организовать качественный мониторинг на стадии перечислений заработной платы и реализации товаров. Но хорошо уже то, что государство обещает активно поучаствовать в этом проекте, сейчас оно пока ограничивается только рекомендациями коммерческим банкам.

За два-три года предполагается полностью перестроить платежную систему, и отчетность постепенно переводя ее на электронные «рельсы», обеспечить банковскими терминалами всю торговую сеть республики. Только в этом году число банкоматов должно утроиться, а считывающие терминалами будут оснащены все большие торговые точки. Возможно, совсем скоро, придет время, когда в результате изменения законов, заинтересованность в установке считывающих терминалов полярно изменится — не банк будет назойливо предлагать свои услуги, а руководителю торговой точки придется стоять в очереди за установкой. И действительно, сегодня, для того чтобы заинтересовать торговые предприятия, банки готовы удовлетворить любую прихоть его руководителя — бесплатно устанавливают считывающие устройства, обучают сотрудников, бесплатно предоставляют расходные и информационные материалы, при необходимости немедленно выезжает специалист.

Ввод и использование в республике единой карточной системы заслуживает отдельного разговора, к которому мы вернемся в ближайшем выпуске газеты. А пока ознакомимся с мнением наших консультантов, и «нейтрального» пользователя.

Елена ПРОДАН

Специалист группы

 пластиковых карт

«FinComBank»

Корр.: — Кто оплачивает расходы по обслуживанию «Зарплатного проекта»?

Е.П.: — За все многочисленные удобства которые мы предоставляем заинтересованным организациям этим Проектом, по обоюдной договоренности с предприятия взимается небольшой процент с  общей суммы перечислений. Конкретная цифра процента очень индивидуальна, и зависит от многих факторов

Корр.: — Предположим, что фирма решилась участвовать в «Зарплатном проекте», возникает естественное желание установить у себя в офисе банкомат, какие  критерии его установки?

Е.П.: — Нет, определенных нормативов не существует, перед тем как принимается решение об установке банкомата, просчитывается целесообразность — совокупность экономических и стратегических интересов Банка. Приоритетом пользуются заявки многочисленных коллективов.

Корр.: — Не могли бы Вы описать карточные проекты, внедренные в Вашем Банке.

Е.П.: — В Банке работают два направления связанные с карточками. Первое это внедрение четырьмя банками (Mobiasbanca, FinComBank, Universalbank и Energbank) проекта по локальным микропроцессорным  картам «MoldCardSystem», и второе направление связанно с международными картами платежной системы Europay International.

Корр.: — Какие аргументы можно представить  в пользу местной  леевой карточной системы «MoldCardSystem»?

Е.П.: — Неоспоримым аргументом является, ее повышенная степень защищенности за счет использования встроенного в карточку микрочипа, новая технология использования off-line режима позволяет значительно быстрее проводить транзакции, что не создает неудобств у  торговых терминалов и банкоматов и так же уменьшает затраты торговых точек по обслуживанию телефонных линий. В микрочиповой системе присутствует возможность использования нескольких «кошельков», т.е. не пересекаемые депозитные суммы с целенаправленным движением, в том числе дисконтный,  кредитный или литровый (как у нашего партнера Mobiasbanca) «кошельки».

Корр.: — Уточните по поводу кредитного «кошелька», в каких случаях он создается?

Е.П.: — Кредитование осуществляется банком под гарантию предприятия, на котором работник получает заработную плату. Предприятие обязуется ежемесячно удерживать денежные средства из заработной платы работника, для погашения выданного кредита. Соответственно  риск кредитных транзакций ложится на предприятие. Наша задача, проследить, чтобы проводилось возмещение правильных сумм и в оговоренные сроки. Сейчас Банк предоставляет  возможность открытия кредитных «кошельков» на микрочиповой карте «MoldCardSystem»,  куда будут перечисляться полученные от банка целевые потребительские кредиты, что логично и удобно для пользователей карточкой.

Корр.: — Что задерживает процесс внедрение «Зарплатного проекта» на наших предприятиях, ведь основа была заложена еще лет пять назад?

Е.П.: — Самый важный аргумент, препятствующий внедрению зарплатных проектов это низкие зарплаты работников Предприятий и Организаций, нерегулярная их выдача, а также бартерная система выплаты задолженностей перед сотрудниками. Также немногочисленно количество точек по обслуживанию карт. Но над решением данной задачи ведутся интенсивные работы, и возможно в скором времени данный вопрос уже будет решен.

Корр.: — Что может помочь в продвижении Проекта?

Е.П.: —   На мой взгляд, решением может стать, перевод всей системы оплаты труда и торговли, на безналичный принцип оплаты. Экономические агенты, Банки и Государство должны быть экономически заинтересованы в  развитии карточного бизнеса в стране. А для этого нужны действенные и проработанные Законы, в том числе и в области электронного банкинга.

Диана ГОЛБАН

Ассистент Маркетинга

Компания «VOXTEL»

Корр.: — Ваша компания одна из первых переключилась на использование «пластиковой» системы оплаты труда. Удобна ли она?

Д.Г.: — Могу высказать только свое личное мнение.

Корр.: — Как раз оно нас и интересует.

Д.Г.: — Не знаю как для корпорации, но для меня очень удобная система. Ни каких сложностей и проблем в использовании карточки не встречала. Поскольку мы пользуемся международной карточкой «VisaElectron» , не возникают проблем и при выезде за рубеж.

Корр.: — Но пока наша действительность все же в большей степени подразумевает наличность.

Д.Г.: — Человеку свойственно планировать свои расходы, не говоря уже о серьезных покупках. В нашем головном офисе установлен свой банкомат, в котором при необходимости можно снять хоть всю сумму сразу, но зачем носить наличность, когда в любой момент можно снять деньги. Покупки чаще всего делаю в центре, где банкоматов вполне достаточно. Недавно мой знакомый потерял карточку, так ему ее восстановили без каких либо проблем.

Корр.: — Теряете ли Вы какой ни будь процент при начислении или обналичивании?

Д.Г.: — На сколько мне известно я ничего не теряю. Какую зарплату начисляют, столько же могу обналичить.

Корр.: — Какие Ваши пожелания по улучшению этой системы?

Д.Г.: — Тот факт, что во всем мире эта карточная система процветает, говорит сам за себя. Но хотелось бы, иметь возможность оплачивать свои покупки только карточкой, без предварительного обналичивания, но до этого, похоже, нам еще далеко.