Проблемы валютных вкладов.

Лет пять назад, на фоне галопирующей инфляции и всеобщего недоверия, на человека который понес бы деньги в банк пусть даже и на валютный депозит, окружающие посмотрели бы несколько непонимающе.

Надо учитывать и то, что деловые люди — это не доверчивые бабушки которые не в состоянии учесть реальное положение банка, и легко заманить завышенным процентом. В большинстве своем, предприниматели, которые рискуют не одной тысячью долларов, а десятками и более, как правило, в курсе, на чем держится банковский рынок. Похоже, сегодня ситуация с банками несколько изменилась. «Живой рынок» делает свое дело. Слабых — загрызают, сильные — набираются здоровья и полнеют, дополняя свои финансовые закрома зарубежным капиталом, или отдаваясь в объятия крупных финансово-промышленных групп. Может быть уже сегодня есть смысл переместить свою «зелень» из стеклянных банок в банки с солидными именами, из стекла и стали, за мощные охраняемые стены, тем более что там обещают ее преумножить.

Уважающий себя бизнесмен, скажет, что самое выгодное вложение — в процветающий бизнес, и он будет прав. Но все это верно, только в условиях стабильной экономической и политической ситуации. Да и мало кто решится вкладывать в бизнес все до последней копейки, всегда приятно, когда некоторая условная сумма в «условных единицах» рядом, согревает душу.

Сегодня мы не будем затрагивать леевые вклады, эта валюта для игроков, которые любят рисковать. Постараемся разобраться на сколько в настоящих условиях целесообразны, стабильны и самое главное безопасны для частных вкладчиков валютные депозиты.

Есть ли у нас, в принципе что ни будь стабильное, ведь как известно, даже доллар ежегодно девальвирует как минимум на три процента. Сравните эту цифру со средней цифрой по депозитным вкладам в мире которая также составляет 3% ( от 1.5% до 5% ), и вы поймете, что отдавая деньги в банк, нельзя рассчитывать на то, что через определенное время у вас появиться сумма на которую возможно приобрести, что то более дорогое или в большем количестве нежели сегодня. Но, тем не менее, вы сможете сберечь ее от девальвации, а это уже не плохо. Что будет с долларом завтра, тоже не известно, — состояние экономики развитых стран, в том числе и США в большой степени зависит от завышенного мирового спроса на компьютерные технологии и производство. Сейчас просматривается явный спад в этом направлении, мировой бизнес просыпается от всеобщей компьютерной эйфории. Хватит ли у США и стран долларового рынка удержать динамику своего развития, покажет время.

Раз уж мы заговорили о процентах по валютным вкладам, то надо отметить, что наши банки, похоже, сильно рискуют, предлагая до 7% годовых (в прошлом году, в республике, средняя ставка по депозитам в валюте составила около 5,5%). Борьба за клиентов, а значит, за собственное выживание побуждает банки излишне рисковать. Даже НацБанк признает, что сегодня выживут только те, у кого наибольшее количество клиентов. Но клиент клиенту рознь, и стабильность банка складывается не только из общей суммы депозитов, но и долгосрочности их вложений (см. комментарий специалиста).

А если все же разорился…

Здесь надо немного успокоиться и оглядеться. В последнее время у наших мужей от финансов, над чувством местничества и мести все же возобладал разум. Как бы того не хотелось конкурентам, нельзя допускать банки до банкротства, это не идет на пользу ни банковской структуре, ни обществу в целом. Настоящий банкир, не станет делать много шума, а честно сдастся (читай — продастся) более сильному, или в «борьбе за правое дело» постарается привлечь помощников из-за рубежа, что мы в последнее время и наблюдаем. А если все же обанкротился — тогда в дело вступает Закон, который декларирует — первые от «развалившегося пирога» откусывают частные вкладчики (приоритетом пользуются инвалиды, пенсионеры и пр. льготники). Раздаваться, и продаваться будет все, в том числе и Резервный фонд банка, за пополнением которого бдительно следит Национальный Банк. Хорошо было бы, если возвращаемость частных вкладов, гарантировало Государство, примером тому может послужить Япония, где понимают, что деньги размещенные в банке, в большей своей части идут на кредитование бизнеса, а значит на развитие экономики страны в целом, за счет чего и живут государственные структуры, пополняются социальные фонды. Но в мире можно встретить и совершенно противоположные мнения, когда государство (Белоруссия) ограничивает величину частных вкладов. В тяжелой экономической ситуации такое поведение на первый взгляд выглядит вполне логично — не допустить влияния зарубежного капитала на стабильность местной валюты, ведь одномоментно забрав очень большой валютный вклад, в одночасье можно разорить банк. Но в наших условиях это похоже больше на воспаленную фантазию не же ли на реальность.

В банковской среде ходят слухи, что совсем недавно, один из Австралийских предпринимателей сделал самый крупный депозитный вклад в Молдове в размере $300 тыс.. Интересен и тот факт, что он незамедлительно поменял место вклада после того, как операционистка не уделила ему должного внимания. На ошибках учимся

Возрождение доверия к банкам сложная задача. Судя по тем усилиям, которые предпринимают наши банки в сопоставлении с получаемыми ими результатами, этот процесс может затянуться, еще не на одно десятилетие. Тем не менее, успехи есть.

НЕ МЕШАЛО БЫ ЗНАТЬ

Если у вас есть леевый счет, на который ваши «доброжелатели» перечислили определенную сумму денег, а вы бы хотели в итоге увидеть ее в «зеленом цвете» — не беда, это вы сможете сделать в том же банке, но при этом потеряете небольшой процент. Заявленную сумму перечислят с депозита на депозит по текущему курсу продажи волюты конкретного банка.

Стоит ли серьезным вкладчикам опасаться того, что в банках могут потребовать происхождение валюты, думаю, что нет. Поскольку, во-первых, чрезмерные суммы можно разбить на несколько вкладов, во-вторых, мало кто из банковских клерков решится задавать столь «не приличный» вопрос, тем более что законодательно в этом нет необходимости. Но, тем не менее, если вами заинтересовались органы правопорядка, в лице прокуратуры или суда, то рано или поздно придется давать объяснения. Возможность утечки информации через банки последние категорически отрицают, и советуют поискать причину в длине собственного языка. Банкиры, как и клиенты, конечно, заинтересованы в том, что бы информация не выходила за стены банка. На это затрачиваются большие деньги — шифрование, оборудование специальных комнат, за пределы которой не могут проникнуть, без санкции, даже электромагнитные импульсы от компьютерного оборудования. Индивидуализируется каждый вход в базу данных, работникам выплачивается приличная по нашим меркам заработная плата и многое другое, но людской фактор всегда присутствует, и техника здесь не поможет, остается рассчитывать на порядочность, и хорошую кадровую политику банков.

Пришло время получать свои дивиденды, с замиранием в сердце идем в банк. А вдруг что-то не так, не все просчитали, вдруг налоговая инспекция посчитает ее как ваш дополнительный доход, и протянет свою руку, чтоб оторвать кусочек. Если вы не резидент Республики, тогда об этом стоит задуматься, взыщут 5% (раньше 15%), если же вы «абориген», то процентов не попросят — и за это спасибо.

АЛЬТЕРНАТИВА

[S1] 

Опрос банковских работников показал, что имея свободные денежные средства, все бы они вложили их в ценные бумаги. И это похоже на правду. Разъяснить этот феномен я попросил директора представительства латвийского акционерного общества «PAREX» г-на Валерия АВЕРЬЯСОВА:

—             Покупка ценных бумаг разумное вложение. Особенно, это подходит тем, кто держит руку на пульсе «финансового кровообращения». Максимальная доходность Государственных ценных бумаг может быть значительно выше процентов любых депозитов, причем время вкладов в ценные бумаги может исчисляться днями. Но здесь конечно есть доля риска, во-первых, это достаточно сезонное явление, высокие всплески бывают несколько раз в году, во-вторых, стоимость ГЦБ очень привязана к политической ситуации, и в третьих, их стабильность зависит от того, чем обеспечиваются эти бумаги. Вспомните обвал российских Государственных ценных бумаг, это привело к серьезному кризису не только в России , но и на всей территории СНГ. Если говорить о наших предложениях, то основной акцент делается именно на стабильность. Мы предлагаем своим клиентам поучаствовать своим капиталом в торгах ценных бумаг на серьезных мировых фондовых рынках.

Как мы видим на нашем банковском рынке все чаще появляются новые предложения, которые ужесточают конкуренцию за привлечение средств клиентов, что идет последнему только на пользу.

ЛУЧШАЯ ЗАЩИТА — ЭТО незаметность

Доверяя деньги банкам, люди, прежде всего, рассчитывают их преумножить, а уж потом, избавившись от наличности, приходит чувство безопасности за себя и своих близких. Сегодня же многих интересует,— чем гарантированы наши вклады и что делается для того, чтобы сохранить вверенный банкам капитал. Побеседуем на эту тему с настоящим профессионалом:

Николай ЭРМАНСОН

Финансовый директор

«PetrolBank»

Корр.: — С чего складывается стабильность банка, и безопасность вкладов населения?

Н.Е.: — Хотим мы говорить об этом или нет, но реальность такова, что банковский бизнес всегда сопряжен с определенными рисками. Основные из них — это риски ликвидности, кредитования и валютный риск. Не буду вдаваться в подробности, это достаточно сложная тема со своими тонкостями, но замечу, что все они очень тесно взаимосвязаны. Из их названий, уже можно понять, какими нестабильными инструментами нам приходится управлять. Мы стараемся сделать так, чтобы постоянно меняющиеся уровни рисков не отражались на вкладах наших клиентов, сделать их не заметными. В этом, наверное, и заключается искусство банковского дела.

Корр.: — На чем основано это искусство?

Н.Е.: — Главной «скрипкой» в этом большом «оркестре» является  Национальный Банк, который обязывает все местные банки депонировать средства на Резервном Фонде. Сейчас эта цифра составляет 13%, от общей суммы привлеченных средств, ранее она составляла 15%, это связано со стабилизацией финансового рынка и необходимостью увеличения оборотных средств, что благотворно сказывается на всей экономике страны. Именно с этих средств, и не только, будут погашаться за должности банков в случае их краха. Не менее 20% средств банки должны держать в ликвидных активах, т.е. в форме которую всегда можно востребовать.

Корр.: — Повышает ли рейтинг безопасности банка, величина сумм депонирования валютных средств на иностранных счетах.

Н.Е.: — Вообще то эти суммы предназначены только для проведения валютных операций за рубежом, где открыты представительства банков, с целью ускорение валютных операций. Хотя косвенно, пополнение таких счетов можно  рассматривать как надежный (именно надежный, а не рентабельный) вклад банков.

Корр.:— Правда ли что, при открытии депозитного валютного счета на территории Молдовы, такая же сумма автоматически депонируется в зарубежном банке.

Н.Е.: — Нет, вся валюта, поступающая на счета местных банков должна автоматически конвертироваться в леевый эквивалент, все дальнейшие перерасчеты проводятся только в леях. То о чем вы говорите, ни кто не практикует, в этом нет необходимости.

Корр.: — В таком случае, влияют ли перепады курса лея на сумму валютного вклада, в частности, есть ли разница между суммой вложенных валютных средств и возвращаемой суммой?

Н.Е.: — Есть. Она увеличивается на определенный процент в зависимости от вида вклада. Ни каких других перерасчетов не предусматривается, в этом и есть основное преимущество валютных вкладов — они более стабильны. Правда, при меньшем риске — меньше процентная ставка, что вполне логично. У клиентов всегда есть выбор, в какой форме хранить деньги.

ДЛЯ СТРАТЕГОВ

ЧТО МЫ ИМЕЕМ

Последний отчетный месяц в большей степени свидетельствует о стабилизации банковского рынка, нежели вызывает озабоченность. В условиях «подвижности» местной валюты доходность у банков только повышается, что в итоге ведет к их укреплению, а значит и к безопасности вложенных на счета средств. Все это верно лишь при одном условии, что все колебания будут происходить без запредельных скачков.

Общая динамика вкладов такова: Доля депозитов по банковской системе в целом на 29 декабря 2000 года увеличилась на 0,8% по сравнению с данными на 30 ноября и составила 2,04 млрд. леев, при этом объем депозитов в иностранной валюте снизился на 4,7 млн. леев или 0,5%. Пропорции леевых и валютных депозитов - по 50%.

Средняя ставка по выдаваемым молдавскими банками кредитам в леях около 36%, по валютным кредитам 17%.

По данным Национального банка, за восемь месяцев прошлого года посредством почтовых и банковских переводов от граждан работающих за границей было переведено 50 миллионов долларов, и еще 50 миллионов были доставлены наличными. Самые большие поступления наличности были доставлены из Греции, Италии, Португалии, США, и Израиля. С учетом частичной конвертации в местную валюту, только треть из всей суммы поступила на депозитные счета банков. Надо учитывать и то, что в «серой зоне» остается еще около 40% от всей денежной массы республики, которая вращается в подпольном бизнесе, и не появляется в официальной статистике. Так что у банков есть еще резервы для привлечения средств населения, и они не малые. Основная проблема — поднятие доверия к банкам.

ЧТО МЕШАЕТ

Высокий уровень краткосрочных депозитов не позволяет банкам вести активную кредитную политику, а значит динамично повышать свои активы. Срок большинства валютных вкладов в Молдове входит в диапазон от 2 месяцев до года, тогда как желающих брать солидные кредиты эти сроки не устраивают. Кредитуя, банки вынуждены излишне рисковать.

Для большей стабильности нам не хватает хорошо развитого рынка межбанковского кредитования. Это связано с недостаточным доверием банков друг, другу. Но все они убеждены, что это «возрастное».

Отсутствие цивилизованного страхования финансовых рисков, и в частности депозитных валютных вкладов граждан, является дополнительным фактором отрицательно влияющим на динамику пополнения и стабильность финансовых вложений. Дело даже не в том, что страховая система еще не научилась оказывать такого рода услуги, и не в скепсисе населения к ней. Просто наши страховые компании находятся в том же положении, что и население. В условиях нестабильного рынка, им приходится самим изыскивать возможности для обеспечения максимальной безопасности имеющихся у них средств.

Из официальной оценки всей банковской системы, к вышеперечисленным проблемам, можно добавить следующие: — недостаточная капитализация, ведущая к обострению борьбы за привлечение новых акционеров; — значительный объем просроченных кредитов; — ограничение конкуренции рядом действующих нормативных актов и, как следствие, ограниченные возможности увеличения активов; — отсутствие адекватных стратегических планов; — ограниченный доступ к дешевым кредитным ресурсам.