Самая надежная ячейка нашего общества — в банке

У вас в доме появился ценные вещи или  избыток наличных денег, не важно — заработаны они честным трудом или это финансовая помощь близкого родственника из-за рубежа, а может обналиченные остатки кредита, в любом случае хранить их в доме — значит подвергать себя и своих близких опасности. Что делать? Прятать их как Буратино, все равно найдут. Кредитовать друзей — не то время.  Вкладывать их в драгоценности — проблема не устраняется. Вносить их на депозитный счет — где гарантия, что завтра банк не обанкротится, или не арестуют счет. Но выход все же есть. Для таких случаев, существует относительно молодая банковская услуга — хранение ценностей в индивидуальной сейфовой ячейке. Попробуем разобраться в преимуществе и недостатках такой формы хранения. Для этого мы связались практически со всеми банками, которые оказывают данный вид услуги.

ПРАВО ВЫБОРА

В настоящий момент банковский рынок предлагает четыре основные формы индивидуального хранения материальных ценностей — это декларируемое хранение в индивидуальных ячейках, анонимное (не декларируемое), размещение ценностей в специальном кейсе с дальнейшим размещением его в общем банковском сейфе, которое в свою очередь требует декларации или без таковой. Все они отличаются не только формой и условиями хранения, но и удобствами для клиента, степенью риска, безопасностью, и как результат — ценой. Поэтому, клиенту, прежде чем обратиться к данному виду услуги важно предварительно разобраться в собственных требованиях и определить их приоритеты. Сразу надо оговориться, что в понятие — «декларация» включает в себя лишь перепись всего содержимого ячейки или кейса, заверяемая подписью самого клиента и доверенным банковским служащим.  

ВСЕ ЧТО НЕ ЗАПРЕЩЕНО — РАЗРЕШЕНО

Сама процедура использования сейфовой ячейки достаточно тривиальна. Клиент в сопровождении банковского работника спускается в специально оборудованное хранилище (как правило, оно находится где-то под землей). Затем служащий открывает свой замок и удаляется за двери или уходит за перегородку. Для того чтобы сейф-ячейкой мог воспользоваться только клиент, она имеет два замка, один из которых может открыть лишь пользователь, так как он получает единственный в своем роде ключ от этого замка, а вторым ключом может воспользоваться только уполномоченный служащий банка. К хранению допускается любая ценность — деньги, драгоценности, бумаги и пр., лишь бы позволял объем выбранной вами ячейки. Но, учитывая то, что  человек обладает безграничной фантазией, а «ценность» субстанция относительная, банки защищая свои интересы и интересы всех клиентов, пытаются ограничить это понятие. Ограничения включают в себя короткий список запретов — в частности не допускается хранение огнеопасных и быстровоспламеняющихся предметов, скоропортящихся продуктов и товаров, наркотических веществ, взрывчатых и отравляющих веществ, любого вида оружия. При более пристальном рассмотрении этой проблемы, оказалось, что в ряде случаев эти требования имеют в большей степени декларативный характер и похожи на пожелания банков.  Противоречия заключается в том, что при отсутствии декларации, гарантируя анонимность, банки стараются не вмешиваться в процесс закладки и изъятия ценностей, оставляя клиента в специально выделенном помещении один на один с ячейкой. Но обоюдное доверие не всегда безгранично, — в случае каких либо подозрений банковский работник всегда может попросить предъявить содержимое ячейки или даже отказаться обслуживать клиента, который в свою очередь может отблагодарить взаимностью. Приходится искать компромиссы даже там где их не должно быть. Уважительный подход к клиенту важная составляющая банковского бизнеса.

Раз уж мы коснулись вопроса — доверия, то здесь надо отметить несколько аспектов, которые заставляют клиента проводить опись содержимого ячейки. Во-первых —  это отказ банков от возмещения ценностей в случае их утери или повреждения в результате стихийных бедствий, катастроф, краж и прочих возможных ситуаций. Во-вторых — степень доверия самим банковским работникам — возможность вскрытия ячейки всегда присутствует. Поэтому банки, дорожа своим именем, отдают предпочтение декларированию ценностей,  которые доверяет им клиент. Для того, чтобы не допустить дело до скандала, банк может пойти даже на частичное возмещение указанного клиентом имущества, хотя при наличии анонимности у клиента доказательств просто нет. Такие прецеденты у нас в республике уже имели место, но это единичные случаи, и вряд ли на этом кто-то станет зарабатывать.

ПРИХОДИТЕ — ДОГОВОРИМСЯ.

Основным документом, который регламентирует взаимоотношение клиента с банком, является Договор, подписанный двумя заинтересованными сторонами. В большинстве случаев такие документы весьма лаконичны, и ознакомление с ним не занимает много времени. Прокомментируем основные пункты: — «Банк обязуется обеспечить доступ в специальное помещение, где установлены сейфовые ячейки на протяжении всего рабочего дня», т.е. клиент может обратиться к своим ценностям на протяжении дня, любое количество раз. В случае с кейсами в общем сейфе возникают понятные всем сложности в обслуживании.

Взяв на себя обязательства по обеспечению безопасности  помещения для хранения и самих ячеек от любых внешних факторов, банки иногда упускают такие на первый взгляд «мелочи», как присутствие в специальных помещениях водяного или электрического отопления, открытой электропроводки, плохой герметизации дверей и др. все это может привести к повреждению ценностей. Некоторым банкам и их филиалам есть над чем поработать в этом направлении.

Может ли  аренда индивидуальной ячейки полностью обезопасить от нежелательных, для некоторых клиентов, санкций правоохранительных органов, или от утечки информации? Скорее «нет», чем «да», так как на каждого клиента ведется специальное «дело» где фигурируют паспортные данные, место жительства иногда требуется даже фотография, а при каждом посещении заполняется специальный лист с указанием даты и времени посещения.

Вскрывать сейфовую ячейку в отсутствии арендатора допустимо только в экстренных случаях (пожара, наводнения, возгорания в ячейке), при неявке арендатора как минимум через месяц после окончания срока действия договора (срок должен быть оговорен в договоре), а так же по требованию судебных органов и только при открытия уголовного дела. В таких случаях создается комиссия, в которой должны присутствовать понятые, составляется акт. Были ли прецеденты незаконного вскрытия ячеек у нас в Молдове — история умалчивает. А вот недавний скандал в Российской банковской структуре с КБ «АГРО», когда сотрудники ФСБ «штурмом» взяли банк и вскрыли ячейки, ища компромат и улики, свидетельствуют о том, что  в природе нет ничего, что бы уступило силе беспредела, особенно когда эта сила в форме. Остается надеяться, что мы живем по более цивилизованным законам.

Интересен тот факт, что сегодня основными пользователями индивидуальных ячеек являются не бизнесмены или маскирующиеся под них личности, а люди пожилого возраста, пенсионеры, и те, кого судьба уже заставила столкнуться с посягательствами на свое имущество или откровенным вымогательством. Похоже на то, что все учатся на собственных ошибках.

КЛИЕНТ — ОТВЕТСТВЕННОЕ ЛИЦО

Что касается обязанностей клиента, то по сути их две — это своевременно вносить плату, и вовремя сообщать об отказе от дальнейшего сотрудничества. Межбанковский диапазон взимания арендной платы за ячейки весьма обширен — от 30 до 100 леев в месяц (в странах СНГ месячная плата за ячейку  варьирует от $5 до $200).Учитывается все — местоположение в городе, фирменную принадлежность ячеек, их размер, степень безопасности и качество сервиса. По всей видимости нижний предел в 30 леев (BANCA SOCIALA —филиал сектора Ботаника ) просуществует не долго, к стати именно в этом случае, цена не характеризует качество — специализированное помещение, шведское оборудование, отсутствие залога и прочие новшества в сервисе. Надо отметить, что требование банков о внесение дополнительной суммы в виде залога (возвращаемой суммы), встречается достаточно часто. Реализуется залоговая сумма только в случае утери ключа, повреждения замка, погашения за должности. Как правило, его размер не превышает 50 леев.

Для удобства забывчивых клиентов, чтобы последние не беспокоились за свои ценности в случае несвоевременно внесенной платы, длительного выезда, болезни и прочих непредвиденных обстоятельств, предлагается открыть специальный счет, откуда автоматически будут погашаться за должности по данной услуге (PetrolBANK). Некоторые банки при расторжении договора, не возвращают заранее внесенных сумм, а в случае неявки клиента по истечению трех лет имеют право реализовать ценности.

За просрочку арендной платы клиента могут обязать уплатить  неустойку, которая в различных банках варьируется от одного процента до тройного однодневного тарифа за каждый день просрочки.

Если арендатор ячейки задолжал и длительное время не появляется, прежде чем вскрывать ячейку банк обязан письменно проинформировать клиента.

Клиенту предоставляется дополнительная возможность оформить завещание на содержимое ячейки, или передать право пользования ячейкой по доверенности, для этого необходим нотариально заверенный документ, но есть и исключения (Moldova-Agroindbank), где для второго пользователя достаточно предъявить лишь удостоверение личности, данные которого вписываются в общий договор. Можно также договориться с банком о допуске к сейфу лишь в случае явки обеих сторон.

Если вы решили длительно хранить в ячейках деньги, то есть смысл задуматься об открытии депозитного счета, так как, по сути, при одинаковом риске, вы сможете заставить деньги «работать» — получая дополнительный процент.

Но есть у индивидуальных ячеек и свои неоспоримые преимущества перед депозитными вкладами — это постоянный доступ к своим средствам, независимость вклада от возможного банкротства банка, максимально допустимая анонимность. Все эти аргументы кажутся очень вескими на фоне недостаточной стабильности общества, в котором каждый вынужден защищать свои интересы самостоятельно.

ЗА РУБЕЖОМ

Казалось бы, что еще можно предложить клиенту, кроме максимального внимания, безопасности и анонимности. Зарубежный опыт свидетельствует о том, что и здесь требуется изобретательность и прозорливость.

 Во многих банках, для удобства клиентов, в комнатах с ячейками устанавливаются банковская техника для пересчета и проверки подлинности купюр. Наличие современных уникальных технических средств исключает доступ к арендованной ячейке посторонних лиц и обеспечивает 100%-ую идентификацию владельца ячейки даже без предъявления им документов, удостоверяющих личность: кодом служит информация, которую специальное электронное устройство "считывает" с ладони клиента. Другая технология предусматривает открытие ячейки с помощью пластиковой карты и специального кода, который будет известен только клиенту.

 Если  система защиты для клиента выглядит неубедительно, то в некоторых банках можно застраховать передаваемое на хранение имущество в страховой компании, которая сотрудничает с банком. Часто банки сами страхуют сейфы. И при наступлении страхового случая клиенту выплачивается от 25 тысяч долларов и более.

Депозитные сейфовые ячейки используются не только при хранении ценностей, но и при сделках, где фигурируют крупные суммы. Схема передачи денег достаточно проста. Оговоренная сумма предварительно заключается в сейфовую ячейку. А в дополнительном соглашении указывается, что доступ к сейфу продавца в отсутствие покупателя возможен исключительно при условии предъявления им определенного пакета документов, которые свидетельствуют о выполнении всех условий сделки. Доступ к сейфу покупателя в отсутствие продавца в период, предусмотренный соглашением, исключается.

Казалось бы, где как не в Швейцарии — стране банков, можно воспользоваться полной анонимностью. Но слухи имеют свойство — приумножаться. Именно в Швейцарии, как, наверное, ни одной другой стране, к выяснению личности клиента относятся очень скрупулезно. В Кодексе банковской деятельности  Швейцарии имеется объемный раздел, где подробно расписаны все необходимые меры предосторожности работы с клиентами, в том числе и зарубежными. Прежде чем вам предложат индивидуальную ячейку, вы должны будете кроме фотографии, представить документы о состоятельности, месте постоянного жительства и работы, при необходимости снимут отпечатки пальцев.

P.S. — Уже сегодня, из-за отсутствия свободных ячеек, некоторые банки республики вынуждены временно отказывать своим клиентам в предоставлении такого рода услуги. Что будет завтра?