Пришло время "вложить" ваши деньги?

Лет пять назад деловой человек, положивший серьезную сумму денег на банковский депозит, вряд ли был бы понят своими партнерами или друзьями. Причин тому имелось много - и постоянное падение курса лея, и стойкое еще с времен распада СССР недоверие к банковской системе, и четкое представление (у деловых людей), что эта самая система из себя представляет. Сбережения обеспеченной части населения вполне логично покоились в депозитных банковских сейфах, в зарубежных банках или вообще - дома под матрацем.

Сейчас, смотря на современную банковскую систему, можно отметить, что кое-что изменилось. "Живой рынок" делает свое дело. Слабых - загрызают, сильные - набираются здоровья и полнеют, дополняя свои финансовые закрома зарубежным капиталом или отдаваясь в объятия крупных финансово-промышленных групп. Так может быть, на фоне этих, как кажется, положительных изменений все-таки появились достаточные аргументы для того, чтобы переместить свои деньги из стеклянных банок в банки с солидными именами, тем более, что там обещают их преумножить.

Не будем касаться леевых вкладов, это - скорее для любителей острых ощущений. Мы рассмотрим, насколько в настоящих условиях целесообразны, стабильны и самое главное - безопасны для частных вкладчиков валютные депозиты.

Как известно, даже самый стабильный и самый "зеленый" доллар ежегодно девальвирует, как минимум, на три процента. Сравните эту цифру со средней цифрой по депозитным вкладам в мире, которая также составляет 3% (от 1,5% до 5%), и вы поймете: отдавая деньги в банк, нельзя рассчитывать на то, что через определенное время у вас появится сумма, на которую возможно приобрести что-то более дорогое, или в большем количестве, нежели сегодня. Соответственно, когда ваши деньги просто лежат в сейфе, вроде как в полной цельности и невредимости, на самом-то деле с каждым годом их становится все меньше и меньше.

Раз уж мы заговорили о процентах по валютным вкладам, надо отметить, что наши банки, похоже, сильно рискуют, предлагая до 7% годовых (в прошлом году в республике средняя ставка по депозитам в валюте составила около 5,5%). Борьба за клиентов, а значит - за собственное выживание, побуждает банки излишне "выкладываться". Даже Национальный Банк признает, что сегодня выживут только те банки, у которых наибольшее количество клиентов.

А если все же разорился…

Здесь надо немного успокоиться и оглядеться. В последнее время у наших мужей от финансов над чувством местничества и мести все же возобладал разум. Как бы того ни хотелось конкурентам, нельзя допускать банки до банкротства, это не идет на пользу ни банковской структуре, ни обществу в целом. Настоящий банкир не станет делать много шума, а честно сдастся (читай - продастся) более сильному, или в "борьбе за правое дело" постарается привлечь помощников из-за рубежа, что мы в последнее время и наблюдаем. А если все же обанкротился - тогда в дело вступает Закон, который декларирует - первые от "развалившегося пирога" откусывают частные вкладчики (приоритетом пользуются инвалиды, пенсионеры и пр. льготники). Раздаваться и продаваться будет все, в том числе и Резервный фонд банка, за пополнением которого бдительно следит Национальный Банк. Хорошо, если бы возвращаемость частных вкладов гарантировало государство; примером тому может служить Япония, где понимают, что деньги, размещенные в банке, в большей своей части идут на кредитование бизнеса, а значит - на развитие экономики страны в целом, за счет чего и живут государственные структуры, пополняются социальные фонды. Но в мире можно встретить и совершенно противоположные мнения, когда государство (Белоруссия) ограничивает величину частных вкладов. В тяжелой экономической ситуации такое поведение на первый взгляд выглядит вполне логично - не допустить влияния зарубежного капитала на стабильность местной валюты, ведь одномоментно забрав очень большой валютный вклад, в одночасье можно разорить банк. Но в наших условиях это больше похоже на воспаленную фантазию, нежели на реальность.

Возрождение доверия к банкам задача сложная. Судя по тем усилиям, которые предпринимают наши банки в сопоставлении с получаемыми ими результатами, этот процесс может затянуться еще не на одно десятилетие. Тем не менее, успехи есть.

Не мешало бы знать

Если у вас есть леевый счет, на который ваши "доброжелатели" перечислили определенную сумму денег, а вы хотели бы в итоге увидеть ее в "зеленом цвете" - не беда, это вы сможете сделать в том же банке, но при этом потеряете небольшой процент. Заявленную сумму перечислят с депозита на депозит по текущему курсу продажи валюты конкретного банка.

Стоит ли серьезным вкладчикам опасаться того, что в банках могут потребовать сведения о происхождении валюты; думаю, что нет. Поскольку, во-первых, чрезмерные суммы можно разбить на несколько вкладов; во-вторых, мало кто из банковских клерков решится задавать столь "неприличный" вопрос, тем более, что законодательно в этом нет необходимости. Но, тем не менее, если вами заинтересовались органы правопорядка в лице прокуратуры или суда, то все-таки объяснения давать придется. Возможность утечки информации через банки последние категорически отрицают и советуют поискать причину в длине собственного языка. Банки, как и клиенты, конечно, заинтересованы в том, чтобы информация не выходила за стены финансового учреждения. На это затрачиваются большие деньги - шифрование, оборудование специальных комнат, пределы которых не могут без санкции покинуть даже электромагнитные импульсы от компьютерного оборудования. Индивидуализируется каждый вход в базу данных, работникам выплачивается приличная, по нашим меркам, заработная плата, и многое другое; но людской фактор всегда присутствует, и техника здесь навряд ли поможет. Остается рассчитывать на порядочность и хорошую кадровую политику банков.

Пришло время получать свои дивиденды, с замиранием сердца идем в банк. А вдруг что-то не так, не все просчитали, вдруг налоговая инспекция посчитает ее как ваш дополнительный доход, и протянет свою руку, чтоб оторвать кусочек. Если вы не резидент республики, тогда об этом стоит задуматься, взыщут 5% (раньше - 15%); если же вы "абориген", то процентов не попросят - и за это спасибо.

Для стратегов: что мы имеем

Последний отчетный месяц в большей степени свидетельствует о стабилизации банковского рынка, нежели вызывает озабоченность. В условиях "подвижности" местной валюты доходность у банков только повышается, что в итоге ведет к их укреплению, а значит - и к безопасности вложенных на счета средств. Все это верно лишь при одном условии, что все колебания будут происходить без запредельных скачков.

Общая динамика вкладов такова: доля депозитов по банковской системе в целом на 29 декабря 2000 года увеличилась на 0,8% по сравнению с данными на 30 ноября и составила 2,04 млрд. леев, при этом объем депозитов в иностранной валюте снизился на 4,7 млн. леев, или 0,5%. Пропорции леевых и валютных депозитов - по 50%.

Средняя ставка по выдаваемым молдавскими банками кредитам в леях - около 36%, по валютным кредитам - 17%.

По данным Национального Банка, за восемь месяцев прошлого года посредством почтовых и банковских переводов от граждан, работающих за границей, было переведено 50 миллионов долларов, и еще 50 миллионов доставлены наличными. Самые большие поступления наличности получены из Греции, Италии, Португалии, США и Израиля. С учетом частичной конвертации в местную валюту, только треть из всей суммы поступила на депозитные счета банков. Надо учитывать и то, что в "серой зоне" остается еще около 40% от всей денежной массы республики, которая вращается в подпольном бизнесе и не появляется в официальной статистике. Так что у банков есть еще резервы для привлечения средств населения, и они немалые. Основная проблема - поднятие доверия к банкам.

Что мешает

Высокий уровень срочных депозитов не позволяет банкам вести активную кредитную политику, а значит, динамично повышать свои активы. Срок большинства валютных вкладов в Молдове входит в диапазон от 2 месяцев до года, тогда как желающих брать солидные кредиты эти сроки не устраивают. Кредитуя, банки вынуждены излишне рисковать.

Для большей стабильности нам не хватает хорошо развитого рынка межбанковского кредитования. Это связано с недостаточным доверием банков друг другу. Но все они убеждены, что это "возрастное".

Отсутствие цивилизованного страхования финансовых рисков, и в частности - депозитных валютных вкладов граждан, является дополнительным фактором, отрицательно влияющим на динамику пополнения и стабильность финансовых вложений. Дело даже не в том, что страховая система еще не научилась оказывать такого рода услуги, и не в скепсисе населения к ней. Просто наши страховые компании находятся в том же положении, что и население. В условиях нестабильного рынка им приходится самим изыскивать возможности для обеспечения максимальной безопасности имеющихся у них средств.

Из официальной оценки всей банковской системы к вышеперечисленным проблемам можно добавить следующие: недостаточная капитализация, ведущая к обострению борьбы за привлечение новых акционеров; значительный объем просроченных кредитов; ограничение конкуренции рядом действующих нормативных актов, и как следствие - ограниченные возможности увеличения активов; отсутствие адекватных стратегических планов; ограниченный доступ к дешевым кредитным ресурсам.


Николай ЭРМАНСОН, финансовый директор "PetrolBank"


Корр.: - Из чего складываются стабильность банка и безопасность вкладов?

Н. Э.: - Хотим мы говорить об этом или нет, но реальность такова, что банковский бизнес всегда сопряжен с определенными рисками. Основные из них - это риски ликвидности, кредитования и валютный риск. Не будем вдаваться в подробности, это достаточно сложная тема, со своими тонкостями, но заметим, что все они очень тесно взаимосвязаны. Из их названий уже можно понять, какими нестабильными инструментами нам приходится управлять. Мы стараемся сделать так, чтобы постоянно меняющиеся уровни рисков не отражались на вкладах наших клиентов, сделать их незаметными. В этом, наверное, и заключается искусство банковского дела.

Корр.: - На чем основано это искусство?

Н. Э.: - Главной "скрипкой" в этом большом "оркестре" является Национальный Банк, который обязывает все местные банки депонировать средства на Резервном Фонде. Сейчас эта цифра составляет 13% от общей суммы привлеченных средств; ранее она составляла 15%, это связано со стабилизацией финансового рынка и необходимостью увеличения оборотных средств, что благотворно сказывается на всей экономике страны. Именно из этих средств, и не только, будут погашаться задолженности банков в случае их краха. Не менее 20% средств банки должны держать в ликвидных активах, т. е. в форме, которую всегда можно востребовать.

Корр.: - Повышает ли рейтинг безопасности банка величина сумм депонирования валютных средств на иностранных счетах?

Н. Э.: - Вообще-то эти суммы предназначены только для проведения валютных операций за рубежом, где открыты представительства банков, с целью ускорения валютных операций. Хотя косвенно пополнение таких счетов можно рассматривать как надежный (именно надежный, а не рентабельный) вклад банков.

Корр.: - Правда ли, что при открытии частным или юридическим лицом валютного счета на территории Молдовы такая же сумма автоматически депонируется в зарубежном банке?

Н. Э.: - Нет, вся валюта, поступающая на счета местных банков, должна автоматически конвертироваться в леевый эквивалент, все дальнейшие перерасчеты проводятся только в леях. То, о чем вы говорите, никто не практикует, в этом нет необходимости.

Корр.: - В таком случае, влияют ли перепады курса лея на сумму валютного вклада, в частности - есть ли разница между суммой вложенных валютных средств и возвращаемой суммой?

Н. Э.: - Есть. Она увеличивается на определенный процент в зависимости от вида вклада. Никаких других перерасчетов не предусматривается, в этом и есть основное преимущество валютных вкладов - они более стабильны. Правда, при меньшем риске - меньше процентная ставка, что вполне логично. У клиентов всегда есть выбор, в какой форме хранить деньги.