Задержка платежей — проблема настоящего или рудимент от прошлого?

Беседуя со старой гвардией предпринимателей, которым пришлось в тяжелых боях пройти через все кризисные годы длительного пути становления нашего банковского сектора, многие с дрожью в голосе вспоминают, сколько реальных денег и потенциальных сделок было потеряно по причине задержек банковских платежей. Не измерить и количество нервной энергии, затраченной на ожидание оплаты собственных услуг, или отпущенного товара. И самое неприятное, нельзя было найти виновного, а если и находился, то не было законодательных и административных механизмов, с помощью которых можно было повлиять на решение вопроса. Но все это в прошлом. А что же сегодня,— разрешены ли все проблемы и почему так резко поменялась ситуация в этой области?

А БЫЛО ЛИ ЭТО?

Вспомним основные причины, приводящие к задержкам межбанковских платежей — прежде всего, это недостаточность средств на корсчете, которыми банк мог обеспечить проводку платежей. Неправильная кредитная политика, когда за счет необоснованного кредитования оголялся баланс банка. Несмотря на то, что декларативно провозглашалась свободная конкуренция и возможность выбора, реально клиент был ограничен в своем выборе, точнее говоря, он не мог безболезненно для себя и своего бизнеса повлиять на ситуацию. И самое главное, в банковском секторе присутствовала вседозволенность и бесконтрольность в этой области. Последняя фраза может показаться особенно жесткой, и оппоненты будут, мягко говоря, не согласны с ней — был контроль, и все действовали в пределах закона, но действительность убеждала, что просчеты в этой области были, и не малые. Задержка платежей пагубно влияла не только на состояние конкретного предприятия, но из-за уменьшения оборачиваемости средств, значительно тормозила развитие экономики страны в целом.

ПРОШЛО ДВА ГОДА И…

Как это ни парадоксально звучит, но задевший нас кризис пошел на пользу банковской системе. Такое чувство, что наши государственные деятели от финансов начали понемногу просыпаться. То ли стало ясно, что без поддержки малого и среднего бизнеса движение вперед невозможно, то ли обстоятельства их просто вынудили заняться этой проблемой. А может быть, относительно свободный рынок сам почистил банковские ряды, вымыв из них слабых, и менее удачливых, которые предпочли более рискованные инструменты, нежели их расчетливые коллеги.

Признание многочисленных международных экспертов в том, что наша банковская система может послужить примером для всего постсоветского пространства, является приятным аргументом, убеждающим в правильности выбранного пути. Но самое приятное то, что наш местный предприниматель сам почувствовал реальные улучшения в банковском сервисе. Исчезли длинные очереди и грубые голоса операторов и кассирш, которые раздраженным взглядом из-под седых бровей, в узкий просвет своего «бункера» снисходили до замученного многочасовыми ожиданиями клиента. Уменьшились очереди и в кондитерские магазины, так как конфеты и цветы своим операторам сейчас дарят только из-за уважения и по большим праздникам, а не для того, чтобы безболезненно и ускоренно провести платежку.

ИТАК, О СКОРОСТИ

Согласно положения «Об организации межбанковских расчетов» №12003-39, банкам вменено в обязанность строго выполнять сроки проводки платежей, особенно это касается платежей в социальные и государственные фонды. Надо заметить, что этот документ был издан еще в 1995, а не в переломном 1998, это говорит о том, что декларативного заявления было недостаточно, нужны были более жесткие меры. И они последовали. Национальный банк принял дополнение к Регламенту межбанковских расчетах, установив новые сроки межбанковских расчетов, которые в настоящий момент не должны выходить за пределы одного операционного дня, как для платежей по республике, так и для платежей по муниципию Кишинев.

Регламент обязывает банки отчитываться перед клиентами по выполнению их платежных поручений. НБМ потребовал предоставления ему со стороны коммерческих банков информации о выполненных платежах..

И самое главное, НБМ настоял на том, что потери клиента за несвоевременно перечисленные банком средства, несет финансовое учреждение, задержавшее платеж, а сами случаи задержек платежей могут рассматриваться в судебных инстанциях.

Последней, жирной точкой в решении этой проблемы было достаточно неожиданное для предприятий «разрешение» на открытие нескольких счетов в различных банках.

В такой ситуации всему банковскому цеху нашей республики пришлось хорошо задуматься. Небрежное отношение к клиентам могло привести не только к потере депозитных пополнений и текущей ликвидности, но и к серьезным юридическим последствиям. На стороне клиента стоят не только законные и подзаконные акты, но и вся армада контролирующих органов, в том числе и Национальный банк. Стоит коммерческому банку расслабиться и хоть на несколько часов задержать проводку в государственные фонды, как тут же следует неминуемая расплата в виде приличного штрафа и административного взыскания.

А ЧТО ЖЕ БЕНИФИЦИАРЫ?

Обычным предприятиям стало проще решать проблемы задержек,— они, не задумываясь, уходят в другие банки. По крайней мере, что-то не слышно о судебных разбирательствах с такими формулировками, а если они и имели место, то информационная изолированность всей финансовой системы не дает утечки. Возможно, и сами банки не доводят дело до судебного разбирательства, ведь такая антиреклама может разорить даже финансово благополучный банк. На наш взгляд, такому положению вещей может способствовать небольшая оговорка в «Регламенте о безналичных расчетах—25/11-02» — «Потери, понесенные плательщиком в связи с задержкой исполнения расчетов банком-плательщиком, возмещаются банком-плательщиком в соответствии с контрактом, заключенным между сторонами», но ведь ни в одном известном нам типовом банковском контракте нет такого пункта, который бы предусматривал какие либо меры в случае задержек платежей. Поэтому, чтобы предотвратить какие либо возможные оговорки, потенциальному клиенту не мешало бы, прежде чем подписать договор, конкретизировать этот момент.

Этим же регламентом предусмотрено, что в случае подачи жалобы или предъявления иска, операции по счету предприятия не приостанавливаются.

НА ПРАКТИКЕ…

все делается достаточно просто. Предположим, что из-за нерасторопности банка, вы потеряли выгодный контракт, и на руках у вас оказалось письменное подтверждение вашего бывшего партнера о причинах расторжения договора, быстрее всего она будет связанна с несвоевременной оплатой. Суммы, как вы понимаете, могут представляться весьма многозначными. Прейдя в банк, вы просите дать письменное разъяснение причины задержки платежа, при этом совсем не обязательно разъяснять в связи с чем оно понадобилось. Изложив ваш взгляд на эту проблему на бумаге с надписью в заголовке «исковое заявление», и приложив к ней два вышеназванных документа, вы направляетесь в ближайший суд. Скорее всего, дело до суда не дойдет, как я уже говорил, это не в интересах банка, а если и дойдет, то дело банк вероятнее всего проиграет, в этом могут поспособствовать дополнительные разъяснения Национального банка.

Нам хотелось, чтобы работники банков все вышесказанное восприняли как руководство к дальнейшему улучшению сервиса для своих клиентов, а не как призыв к агрессии против их суверенитета. Только правильный баланс свобод и запретов может сделать наше общество цивилизованнее. Так живет весь окружающий нас мир.

Жаль, что, Министерство финансов и Национальный банк не захотели высказать свое весомое мнение по этой проблеме. Первые сослались на необходимость санкции самого Министра, который уехал за границу и неизвестно когда вернется, вторые мягко оттянули время, не ответив на интересующие нас вопросы. А ведь проблема до конца не разрешена. Почти каждой бухгалтерии даже самой маленькой организации известны неблагонадежные банки, которые до сих пор грешат задержками. И прежде чем отпустить товар или произвести услугу по факту предъявления отмеченной платежки, всегда интересуются, а через какой банк проходит платеж. И часто случается, что, не смотря на надежность партнера, товар не отпускают, пока не увидят на счету живых денег.

ГРАНИЦА МЕЖДУ НАМИ

Существует проблема и при оплате таможенных процедур. Неужели никто из высокопоставленных чиновников не замечает, что большая часть местных таможенных сборов осуществляется наличными деньгами, а, как известно, где обращается наличность, там больше всего финансовых нарушений. Да и на обналичивание денег фирмы вынуждены отчислять из своего бюджета пусть не большой, но процент. Такая ситуация сложилась не сегодня и не вчера, а в то время, когда задержки были повсеместны и привычны. Таможню не интересовало, и до сих пор не интересует, по какой причине произошла задержка в растомаживании груза, не является аргументом и проштампованная банком платежка. Таможенный досмотр проводится только по факту поступления денег, а до того момента товар будет пылиться и портиться на таможенном складе, у которого «счетчик» за хранение никогда не дает сбоев. А если предприниматель, для того чтобы уберечь свой товар от внешних факторов, рискнет забрать его под «гарантийное письмо», то любая задержка, в том числе и банковская, обходится предпринимателю в крупную сумму. Конечно, совсем отказываться от оплаты наличностью нет необходимости. Часто, такая форма оплаты помогает ускорить и упрощает процесс растомаживания груза. Проблема скорее всего в доверии и взаимопонимании государственного чиновника, стремящегося любой ценой пополнить казну, и «кормильца»-предпринимателя который часто остается без вины виноватым. Сопоставив реальную обстановку и динамику развития банковского сервиса, можно заметить, что не смотря на имеющиеся недостатки, мы на правильном пути. По крайней мере, нам хотелось бы в это верить.